За льготной ипотекой по-новому: что изменилось

Кредиты, 11 мая 2022
С 1 мая 2022 года вступили в силу новые условия программы льготной ипотеки с господдержкой. Рассказываем, как она будет работать по новым правилам, кому ее дадут и какие есть альтернативы.

Что такое льготная ипотека

Сейчас в стране действуют несколько типов федеральных ипотечных программ с господдержкой: на новостройки, семейная, сельская, дальневосточная, для IT-специалистов и для военнослужащих. 

Самая популярная программа в стране – льготная ипотека на новостройки. Ее еще называют «классической». Изменения произошли именно в этой программе. 

Классическая льготная ипотека на новостройки была запущена в 2020 году для поддержки строительной отрасли во время пандемии коронавируса.

По ее условиям любой совершеннолетний гражданин может взять кредит на квартиру в новостройке под льготный процент (6% годовых в 2020 году). При этом в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях по этой программе можно было взять в кредит 12 млн рублей, а в остальных регионах – 6 млн рублей.

Программа была рассчитана на год, но в 2021 году ее продлили еще  на год – до 1 июля 2022 года. Но условия поменялись – ставка выросла до 7%, а сумма кредита составила 3 млн рублей для всех регионов. 

Что случилось с программой после повышения ставки ЦБ

После рекордного повышения ключевой ставки Банка России в феврале 2022 года и ставок по кредитам рыночная ипотека стала фактически недоступна. Правительству стало сложно софинансировать ставку в 7% по льготной ипотеке. Да и низкий кредитный лимит не покрывал запросы покупателей квартир. Стало очевидно, что для поддержания спроса и отрасли необходимо быстро пересмотреть условия программы.

Тогда Правительство приняло следующее решение: первое изменение произошло 1 апреля – ставка была увеличена до 12%, а в кредит снова стало можно взять 12 млн рублей (жителям Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей) и 6 млн рублей (жителям остальных регионов РФ).

Что изменилось с 1 мая 2022 года

По мере стабилизации ситуации Банк России начал снижать ключевую ставку. Это дало возможность правительству РФ снова пересмотреть условия льготной ипотеки на новостройки и сделать их более гибкими. 

В результате премьер-министр Михаил Мишустин подписал постановление о продлении программы льготной ипотеки и снижении ставки по ней. Повторные изменения вступили в силу с 1 мая 2022 года. Теперь условия по льготной ипотеке на новостройки выглядят так: 

  • Процентная ставка была 12%, а стала 9%;
  • Сумма кредита – 12 млн рублей для Москвы, Санкт-Петербурга и их областей и 6 млн рублей – для жителей остальных регионов;
  • Первоначальный взнос – не менее 15%;
  • Срок действия программы продлен до конца 2022 года (ранее он заканчивался 1 июля 2022 года).

Разрешено комбинировать льготную ипотеку с рыночными программами, в том числе с субсидированием от застройщика (ранее такая опция отсутствовала). 

Сколько надо будет платить по ипотеке: пример расчетов

Если мы возьмем классическую льготную ипотеку на максимальную сумму 12 млн рублей под 9% с минимальным первоначальным взносом в 15%, то общая стоимость нашей квартиры не превысит 14 млн рублей. Подсчитаем, сколько придется платить в месяц за такую квартиру:

  • 96 300 рублей ежемесячно в течение 30 лет,
  • 107 700 рублей ежемесячно в течение 20 лет,  
  • 121 500 рублей ежемесячно в течение 15 лет. 

Жители регионов за кредит в 6 млн рублей будут платить соответственно: 

  • 47 800 рублей ежемесячно в течение 30 лет,
  • 53 500 рублей ежемесячно в течение 20 лет,  
  • 60 300 рублей ежемесячно в течение 15 лет. 

Как видно из расчетов, размеры ежемесячных выплат существенные и доступны далеко не всем. Так, в Москве и Санкт-Петербурге заемщик должен иметь подтвержденный доход минимум в 120 тысяч рублей, в регионах – около 70 тысяч рублей. В связи с этим многие крупные банки вводят дополнительные условия по льготной ипотеке, позволяющие опустить ставку ниже 9%. Так что, если вы задумались об оформлении такого кредита,  внимательно изучите условия разных банков, выдающих ипотеку с господдержкой.

Однако, если доходы и накопленная сумма первоначального взноса позволяют вам купить квартиру побольше и в доме классом повыше, то вы можете взять льготную ипотеку в сочетании с обычной или с субсидией застройщика. Новые условия льготной ипотеки предусматривают такую комбинацию. Благодаря этому можно увеличить максимальную сумму кредита до 15-30 млн рублей в зависимости от региона.

Например, вам нужен заем в 15 млн рублей на покупку квартиры в новостройке. В Москве 12 млн рублей вам посчитают по ставке 9%, а еще 3 млн рублей – по ставке банка или застройщика, действующей в выбранном проекте. Это может быть и 20% годовых, а может быть и меньше 1%. 

Пока банки только начинают отрабатывать комбинированную схему ипотеки и широко не афишируют этот заем. Поэтому для выяснением деталей оформления таких сделок лучше обратиться непосредственно в один из крупных банков. В программе господдержки участвуют больше 60 банков. Перечень банков-участников можно найти на сайте спроси.дом.рф

Снижение ставки повысит доступность льготной ипотеки. По итогам 2020–2021 гг. около 90% всех ипотечных кредитов на первичном рынке были выданы в рамках льготных ипотечных программ. 
Антон Силуанов, министр финансов России  

Какие есть альтернативы льготной ипотеке?

Помимо классической льготной ипотеки на новостройки, на федеральном уровне работают еще около десятка программ ипотеки с господдержкой. Несмотря на значительное повышение ставок, все они пока продолжают действовать на прежних условиях. Напомним условия основных программ.

1. «Семейная ипотека»

После классической льготной ипотеки это самая популярная ипотечная программа. Ее дают семьям, где есть хотя бы один ребенок. Но по условиям программы родиться он должен не ранее 2018 года и не позже 2022 года. Подать заявку на эту ипотеку можно до конца 2023 года (а семье с ребенком-инвалидом – до конца 2027 года). 

Условия кредита:

  • Процентная ставка – до 6% годовых;
  • Обязательный первоначальный взнос – минимум 15%;
  • Срок кредита – до 30 лет;
  • В кредит дадут максимум 12 млн рублей в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области, в других регионах – 6 млн рублей;
  • Программа действует по всей стране;
  • Деньги можно потратить на квартиру в новостройке, на покупку дома или земельного участка. 

2. «Дальневосточная ипотека»

Самая дешевая ипотека. Кредит дают на жилье на территории Дальневосточного федерального округа. У программы широкий круг возможных заемщиков. Оформить эту ипотеку могут молодые семьи (оба супруга не старше 35 лет), граждане не старше 35 лет, имеющие детей в возрасте до 19 лет, участники программы «Дальневосточный гектар» и граждане, которые переехали в субъекты ДФО по региональным программам.

Условия кредита:

  • Предельная процентная ставка – 2% годовых. Но в некоторых банках можно встретить предложение со ставкой менее 1%;
  • Максимальная сумма кредита – 6 млн рублей;
  • Срок кредита – 20 лет;
  • Программа действует до 31 декабря 2024 года;
  • Потратить деньги можно на квартиру в новостройке и индивидуальное жилищное строительство. Программа предусматривает и покупку вторичного жилья, но только если оно расположено в сельской местности или в моногородах на Дальнем Востоке.

3. «Сельская ипотека»

Пожалуй, самая выгодная программа для тех, кто хотел бы жить в небольшом городе или сельской местности. С 2022 года из перечня жилья, которое можно было купить по этой программе, убрали квартиры в многоквартирных домах. Теперь по «сельской ипотеке» можно купить или построить только собственный дом. 

Условия кредита:

  • Процентная ставка – до 3% годовых. Но за счет региональных субсидий заемщик может получить кредит по ставке от 0,1%;
  • Первоначальный взнос – от 10%;
  • Срок кредита – до 25 лет;
  • Максимальная сумма кредита – 5 млн рублей в Ленинградской области, Ямало-Ненецком автономном округе и регионах Дальневосточного федерального округа, в остальных регионах – 3 млн рублей;
  • Москва, Московская область и Санкт-Петербург не участвуют в программе.

4. Ипотека для IT-специалистов

Это новая программа, которая была запущена в апреле 2022. Она позволяет улучшить жилищные условия сотрудникам компаний отрасли информационных технологий, аккредитованных в Минцифры России. По программе можно купить жилье только на первичном рынке – квартиру или загородный дом. Правда, рассчитывать на этот кредит могут только специалисты с высокой зарплатой. 

Условия кредита: 

  • Процентная ставка – 5% годовых;
  • Первоначальный взнос – 15%;
  • Максимальная сумма кредита – 18 млн рублей для жителей городов-миллионников и 9 млн рублей – для жителей остальных регионов;
  • Возраст – от 22 до 44 лет; 
  • Официальный доход – от 150 тыс. рублей в месяц для специалистов, живущих в городах-миллионниках и от 100 тыс. рублей в месяц – для специалистов из остальных регионов.

В заключение

Если квартира нужна вам  для проживания и вам подходит один из вариантов льготной ипотеки, то стоит купить жилье прямо сейчас. В будущем ипотеку можно рефинансировать по другой льготной программе, например по семейной, если родится ребенок, или по рыночной (если появятся более выгодные предложения).

Пожалуйста, оцените материал

Чтобы связаться с нашей командой, оставьте контактные данные и ваш вопрос. Мы свяжемся с вами в течение 3 рабочих дней.

Поле обязательно для заполнения
Поле обязательно для заполнения и должно являться email
Поле обязательно для заполнения

С этим материалом читают: