Банковские предложения – 2026: уловки, которые вы можете не заметить

Расчет на невнимательность клиента

Реальный случай

«В прошлом году один из крупных банков предлагал вклад «лесенкой». Это когда первые несколько месяцев держится самая высокая ставка, а потом она резко падает, — рассказывает москвичка Мария о своем депозите на 9 месяцев. — Только когда ставка на четвертый месяц упала вдвое, я осознала свою ошибку: заранее не прочитала договор с банком. А там было написано и про то, что высокая ставка в первые три месяца — это просто щедрый подарок от банка, и про то, что потом начисление процентов будет зависеть от выполнения ряда условий. Правда, чтобы найти этот договор в приложении банка, надо было потрудиться». 

Закрыть депозит Мария досрочно тоже не хотела, потому что потеряла бы вообще весь доход в виде процентов по вкладу. В итоге ей пришлось соблюдать условия банка, чтобы сохранить ставку по вкладу хотя бы на среднерыночном уровне. Новый вклад наша собеседница открывала уже с договором на руках.

Мария попалась на самую простую и «вечную» рекламную уловку: в объявлении не было сказано, что высокая ставка установлена не на весь срок депозита.

Признаки уловки.

Формально банк не нарушает никаких законов, он рассчитывает на то, что клиент поленится прочитать договор целиком. К тому же частенько договор этот не так просто найти в приложении или на сайте. Бывает так, что он доступен только по скрытой ссылке, а условия (например, снижение ставки) написаны мелким шрифтом или содержатся в отдельном файле. В рекламных объявлениях не акцентируется внимание на обязательном выполнении неких условий, там говорится только о выгодах.

Как избежать

Попросите полный текст договора на руки до того, как откроете вклад. Внимательно читайте все разделы, в том числе об условиях начисления процентов и о возможных штрафных санкциях.

Что делать, если попались

Если условия категорически неприемлемы, пишите претензию в банк с требованием разъяснений и, если возможно, досрочного расторжения без потери процентов (если условия были скрыты). В случае отказа пишите жалобу регулятору, в Банк России, о введении в заблуждение. Основанием для обращения будет ФЗ № 69-ФЗ от 07.04.2025, запрещающий скрытые условия в договорах.

Трюк с кредитной страховкой 

Реальная история

Богдан рассказал в своем блоге, что откликнулся на персональное предложение о потребительском кредите в приложении своего банка. При общении с менеджером выяснилось, что привлекательный процент дается только при условии оформления страхования в том же банке. Кредит Богдан взял и сразу же после оформления начал готовить документы для отказа от страхования. «Я всегда знал, что ни один банк не имеет права в одностороннем порядке менять условия по кредиту, когда договор уже заключен, — пишет заемщик. — Полностью уверенный в своей правоте, я не обращал внимание на информацию о повышении ставки от сотрудников банка и сотрудников страховой компании. Считал, что запугивают, хотят мне страховку навязать». Богдан позвонил в страховую, рассказал о планах отказаться и услышал от оператора предупреждение, что банк в таком случае повысит ставку, но, по собственному признанию, «закрыл на это глаза». Деньги за страховку вернулись на карту в полном объеме через девять дней. А через месяц пришло письмо от банка о том, что ставка по кредиту повышается еще на 10 п.п. Заемщик отправился в офис, где ему показали его же собственный кредитный договор, в котором прямо говорилось, что при наличии страховки действует одна ставка по кредиту, а при отсутствии — совсем другая.

То есть банк напрямую не отказывает в кредите без страхования, поскольку это незаконно (исключение — залоговое имущество по ипотеке), но старается создать у заемщика впечатление, что тот обязан приобрести страховку.

Признаки уловки

Менеджер очень настойчив, торопит, говорит, что «без полиса ставка вырастет на несколько процентов» или что страховка «повысит шансы на одобрение». Клиента не оповещают о добровольности страхования. Информация о возможности получить кредит без страховки отсутствует. Условия страхования в договоре изложены нечетко, или формулировки трудно понять.Что делать? Сначала посчитайте на любом кредитном калькуляторе, что для вас выгоднее: кредит со страховкой или повышенный процент. Какой будет переплата в одном и другом случае? Для того чтобы менеджер не навязывал страховку, эксперты рекомендуют сразу заявить в письменном виде об отказе от любых страховок и дополнительных услуг и потребовать от банка зафиксировать отказ. 

Что делать, если попались

Законодательством предусмотрен период охлаждения — 30 суток с момента заключения договора. Заявление об отказе от услуги подается в страховую компанию в письменном виде. Однако имейте в виду: банк может предусмотреть эту ситуацию и прописать в кредитном договоре повышение ставки для заемщика. И вот тут уже ничего не поделать.

Скрытые комиссии за «бесплатные» услуги

Реальная история

Евгения столкнулась с неожиданными списаниями на карте после того, как решила перевести зарплату в другой банк. «Старой картой я после перехода пользоваться полностью перестала. Оповещения были отключены, и потому лишь спустя какое-то время обнаружила, что у меня на счету задолженность. Три месяца подряд банк списывал у меня по 129 рублей. Служба поддержки пояснила, что обслуживание карты бесплатное, но у меня подключен некий платный пакет услуг». Евгения попросила закрыть карту, в ответ менеджер предложил сделку: она оставляет карту «на всякий случай», а банк отключает платные услуги и возмещает снятые комиссии. Сложно сказать, откуда платные услуги взялись, поскольку «слишком много времени прошло с момента их подключения». В итоге долг со счета пропал, карту Евгения закрывать не стала, но услугами этого банка так больше и не пользуется.

Крайне распространенная практика: банк «забывает» подробно проинформировать клиента обо всех комиссиях. А поводы для списания могут быть самые разные: SMS-информирование, обслуживание счета, досрочное погашение и даже простой перевод средств. (Напомним, кстати, что в Системе быстрых платежей бесплатный месячный лимит по переводам по номеру телефона от одного физлица к другому составляет 100 тысяч рублей, и банки зачастую берут комиссии за средства, превышающие эту сумму.)

Признаки уловки

Главный сигнал — внезапное списание средств со счета без уведомления.

Как избежать

Внимательно читать договор с банком и изучить тарифы на операции. Сразу после подключения карты или получения кредита отключить все ненужные услуги через мобильное приложение, личный кабинет или через оператора банка. Регулярно проверять уведомления и выписки из банка: вполне возможно, вы обнаружите там много интересного и неожиданного для себя.

Что делать, если попались

Если вы столкнулись с неправомерными, по вашему мнению, списаниями, следует подать претензию в банк с требованием отключить услугу и вернуть средства. В случае отказа направляйте жалобу в Центробанк (можно через его интернет-приемную), финансовому уполномоченному и в судебные инстанции. Настоятельно рекомендуем сохранять все документы: сам договор, выписки по счету, уведомления от банка и переписку с ним. Все это может пригодиться в случае спора.

«Персональные» ставки и инвестиции вместо вкладов

Реальный случай

У автора этих строк заканчивался срок вклада в крупном банке. За день до того мне позвонил менеджер из банка. Непрошенный звонок он объяснил заботой о клиенте, чтобы я знал о состоянии моих финансов. Затем менеджер начал настойчиво предлагать мне прийти в офис, намекнув на более высокий процент по новому вкладу. С его слов, для меня есть «разные интересные предложения». С большим трудом удалось вытянуть из него, что речь идет об инвестировании.

Цель банковского сотрудника — привести клиента в офис, обещая привлекательные условия. На деле же предложение оказывается совсем не тем, что вам обещали по телефону. 

Признаки уловки

Несовпадение рекламы (устных обещаний) и фактических условий. Вы слышите фразы типа «акция закончилась» или «этот процент только с инвестициями/страховкой». Либо предлагают в качестве альтернативы депозитам различные инвестиционные продукты, которые «лучше, чем вклад». Одно дело — информировать о существовании подобных продуктов, другое — оказывать давление.

Что делать

Дать твердый отказ в случае подмены одного продукта другим, жаловаться в ЦБ на введение в заблуждение (мисселлинг).

Общие рекомендации

Финансовые власти последовательно проводят методическую работу с целью искоренить недобросовестные практики в банковской сфере. Определенные успехи уже есть: меняется законодательство, ужесточаются нормы и требования. Тем не менее негативные практики встречаются, схемы становятся более изощренными, а навязывание услуг подается как рекомендации или персональные условия. По оценкам общественной организации «ФинПотребСоюз», общий ущерб от навязанных услуг в 2025 году мог составить до 100 млрд рублей.

Общий совет для всех клиентов банка: тщательно читать договоры, изучать полную стоимость кредита, не стесняться отказываться от навязчивых предложений менеджеров и смело брать время на размышление. Если вас торопят, если на вас давят, это уже тревожный признак. Задайте себе вопрос: уверены ли вы, что полностью понимаете суть и условия предложения? Пишите письменные отказы, фиксируйте общение. Если все-таки вам что-то навязали, помните, что есть период охлаждения и возможность написать претензию.