Часть 1. Какие привычки мышления ведут к финансовым трудностям
Наш роман с деньгами длится почти всю сознательную жизнь. И, как положено роману, он не обходится без трудностей. Эти трудности вырастают из привычек нашего мышления. Давайте разберем, какие привычки мышления ведут нас к финансовым трудностям.
Привычка первая: обесценивание будущей выгоды. Что бы вы предпочли: прямо сейчас получить тысячу рублей или 1500 через месяц? Если вы устроены так же, как большинство людей, вы захотите деньги прямо сейчас. Человеку важнее получить выгоду немедленно, чем дожидаться, возможно, и более выгодного предложения, но спустя некоторое время.
Мышление в логике немедленной выгоды – более древний механизм выживания человека, чем забота о будущей выгоде. Древние люди выживали благодаря быстрой реакции: если они видели добычу, то они хватали ее, не раздумывая о том, что, может быть, более упитанная антилопа встретится чуть позже. Тот же путь проходит и каждый ребенок: ему нужно научиться думать о будущем и контролировать себя, чтобы быть способным отказываться от удовольствия сейчас ради будущей выгоды. Например, отложить игру ради хорошей оценки в школе.
Кредиты, долги, отсутствие пенсионных накоплений – все это результат стремления к немедленному удовольствию, в ущерб будущему. Лучше я прямо сейчас куплю телефон, а с долгами потом как-нибудь разберусь. Лучше мне потратить деньги на ресторан, чем отложить на гипотетическую старость или возможную болезнь.
В следующий раз, собираясь взять займ или неразумно потратить деньги, обратитесь к этой логике: могу ли я сделать подарок будущему себе? Это очень помогает думать о финансовом будущем конструктивно.
Вторая ошибка мышления, которая может изрядно потрепать наш бюджет, – убежденность в том, что новое лучше старого (ученые назвали ее эффектом инноваций).
Вышел новый айфон – обязательно нужно купить, он же точно лучше старого, необходимо обновлять гардероб каждый сезон, новая версия наушников – это наверняка технический прорыв, без которого вы не сможете быть счастливыми, а уж о новинках кино и говорить нечего, все новое нужно срочно посмотреть!
Бесконечный апгрейд всего на свете лишает спокойствия и заставляет тратить лишнее. Лишние деньги и лишнее время на погоню за новым.
Хорошая тактика – проверять себя на ошибку «новое лучше старого»: прежде чем покупать новое, задайте себе вопросы: какую реальную выгоду мне это принесет? Стоит ли она своих денег?
Важный аспект стремления к новому – поддержание высокой самооценки человека. Если вам обязательно нужны новинки, чтобы чувствовать себя максимально крутым, задумайтесь о том, что ваше глубинное принятие себя очень неустойчиво и вы пытаетесь «добрать» извне ощущения важности с помощью владения модными вещами. Секрет в том, что принятие самого себя не приходит извне и все новинки мира не обеспечат мира в душе. За новинкой будет другая, а потом следующая. Это гонка без выигрыша.
Часть 2. Почему мы склонны к спонтанным тратам
Ученые изучили все ошибки мышления, которые приводят нас к импульсивным тратам. Как вы думаете, кто был главным заказчиком этих исследований? Правильно – те, кто производят и рекламируют товары. Вы можете ничего не знать о том, как ваш мозг строит ловушки вашим же финансам, но об этом отлично знают продавцы. Они понимают, что побудит вас к тратам, и используют это с выгодой для себя, в чем их трудно упрекнуть.
Одна из главных тактик, используемых в торговле, – предвкушение счастья (говоря более научно – дофаминовая реакция). Маркетологи используют приемы, которые включают в нашем мозге реакцию предвкушения удовольствия. Назову главные: ценники со скидкой, еда, запахи и атрибуты праздника. Эти вещи включают в нас реакцию настойчивого поиска удовлетворения, и мы находим его в новой покупке.
Почему едва ли не самым сильным центром притяжения становятся современные супермаркеты и торговые центры? Они активно используют стимуляторы дофамина: тут и там мы видим ценники со скидками (а наш мозг воспринимает скидку как возможность заработать), нас угощают бесплатной едой, играет праздничная музыка...
При виде и ощущении всего этого механизмы финансовой дисциплины ослабевают, а стремление разрядить предвкушение счастья усиливается – мы тратим и часто тратим лишнее.
Есть два надежных метода, чтобы избежать дофаминовых трат:
- Не ходите развлечься в ТЦ и супермаркеты. Это не слишком интеллектуальное развлечение вредно для вашего кошелька, даже если вы не планировали покупки. Там вас ожидают ловушки, в которые вы наверняка попадете.
- Следите за признаками управления собой: кричащие вывески о скидках, предложение двух товаров по цене одного, запах шоколада – все это дофаминовые приманки, призванные открыть ваши кошельки. Выслеживая, подобно детективу, эти приманки, вы станете более устойчивы к импульсивным тратам.
Часть 3. Почему не стоит снимать стресс покупками
Парадоксальный факт – получив информацию о том, что наше финансовое благополучие под угрозой, мы склонны утешать себя покупками. Удрученные своими финансовыми невзгодами, мы нуждаемся в утешении, а покупка – способ себя утешить.
Это нелогично, но так устроен человек. Мы склонны к соблазнам (тратам), когда нам грустно и тревожно. Пребывая в долгах, человек может пойти на шопинг, который только увеличит долг – это поведение, управляемое поиском удовольствия в противовес стрессу.
Решением этого вопроса может стать сознательный набор методов снятия стресса. Чтобы не поддаваться соблазнам, нужно иметь другие методы самоуспокоения, причем они должны быть натренированы. Просто применяя силу воли, вы не продержитесь долго и скоро сорветесь в привычные способы снятия стресса, например импульсивный шопинг. Спорт, общение, хобби – могут приносить приятные эмоции и направлять вас в разумное русло.
Часть 4. Почему скрытые расходы могут все испортить
Представьте себе, что вы получили приглашение на дорогой курорт, который сами себе позволить не можете. Вы рады, потому что получаете удовольствие, превосходящее ваши доходы. Единственное, что нужно оплатить, – билеты, а они обходятся в круглую сумму. Потом выясняется, что у вас нет подходящей одежды и вы должны ее купить (впоследствии вы не сможете использовать это коктейльное платье и оно ляжет на дно шкафа мертвым грузом). Также вам надо отпроситься с работы и потерять часть дохода. Кроме этого, необходимо пристроить домашнего питомца и за уход тоже заплатить денег. На курорте в приятной компании вы вынуждены будете заказывать еду значительно дороже той, к которой привыкли, чтобы не отставать от общества. Насколько выгодна была ваша поездка? Может выясниться, что не настолько, как казалось вначале. Все дело в скрытых расходах, которые мы часто недооцениваем.
Покупка дорогого авто влечет за собой значительные расходы на обслуживание. Поход в дорогой ресторан означает не только цену блюд, но и возрастающие чаевые, дорогое жилье имеет ряд скрытых на первый взгляд расходов, которые месяц за месяцем придется оплачивать.
Прежде чем принимать решение о покупке, оцените скрытые расходы, подумайте обо всех сопутствующих тратах, спросите себя, во что вам обойдется все это на самом деле.
Часть 5. Почему нужно чаще пользоваться наличными
Последний эффект, о котором я хочу упомянуть, – материальная связь с деньгами. Оплачивая покупки реальными деньгами, мы испытываем неприятные ощущения потери. И это останавливает нас от лишних трат. Этого не происходит, когда мы тратим деньги с банковской карты. Ученые подробно исследовали это явление и пришли к однозначному выводу – с карт люди тратят легче и больше. Мы увидим уменьшение цифры счета, но это потом. А в момент покупки мы забираем вещь как бы просто так, не испытывая боли от расставания с деньгами.
Отдать реальную купюру – значит «взвесить» товар, сопоставить ценность купюр с ценностью вещи. Увидеть пустеющий кошелек – значит физически почувствовать, как ваш материальных ресурс тает. Вывод очевиден, если вы хотите меньше тратить – платите реальными деньгами.
А при покупках в интернете не сохраняйте данные карты, чтобы вам каждый раз приходилось вводить данные карты. Избегайте покупки в один клик. Таким образом вы добьетесь необходимой паузы для осмысления того, нужно ли вообще покупать.
В заключение: изучаем свои слабые стороны
Маркетологи умеют управлять вашим поведением, буквально проводя вас шаг за шагом к решающему действию – покупке. Нам, простым людям, ничего не осталось, кроме как разобраться в этих механизмах, чтобы противостоять им и оберегать свои интересы.
Хорошая тактика – изучить свои главные финансовые триггеры, понять, когда вы склонны нарушать финансовую дисциплину? Может быть, вам необходимо приобретать новинки или вы склонны к немедленному удовольствию?
Возможно, ваше слабое место – траты на фоне стресса, а может быть, ваша ловушка – дофаминовые траты на фоне чувства детского предвкушения счастья. Узнавая себя лучше, вы обеспечиваете себе финансовую стабильность и защищаете свое будущее.
