Денежные переводы: разные способы и их хитрости

Где можно сделать денежный перевод 

Денежный перевод — операция передачи денег, в которой три участника: отправитель, получатель и посредник, обычно банк или платежная система.

И при наличных, и при безналичных переводах придется предоставить посреднику информацию о себе и получателе денег. 

В отделении банка для проведения наличного перевода паспортные данные и номер счета или карты получателя. На почте к тому же попросят точный почтовый адрес с индексом, а в пункте перевода средств, который принадлежит платежной системе и сервису, может потребоваться и другая дополнительная информация.

Для проведения безналичных платежей нужно знать номер карты получателя, его имя или номер телефона. Больше информации понадобится для отправки денег по реквизитам: ИНН, БИК, корреспондентский счет банка, а также расчетный счет получателя.

О банковских реквизитах подробнее можно прочитать здесь.

Как перевести деньги

Разберем подробнее способы перевода денежных средств.

Почта России

Максимальная сумма одного перевода по России от физлица наличкой или по безналу — 500 000 рублей. От юрлица – 250 000, при выборе доставки на дом — 120 000 рублей. За услугу придется заплатить от 150 рублей плюс 2,5% от суммы перевода.

Средний срок доставки перевода — два дня, говорится на сайте «Почты России». Но можно перевести и быстрее. У «Почты России» есть система экспресс-переводов «Форсаж»: за час деньги дойдут до получателя в РФ, Узбекистане, Армении, Кыргызстане и Беларуси. Можно пересылать до 300 000 рублей при оформлении операции на почте и до 15 000 рублей, если отправлять через мобильное приложение.

Получателю нужно будет предъявить паспорт, назвать номер перевода и кодовое слово. 

Банковские переводы

Банковским переводом считается перевод денег по реквизитам счета и по номеру банковской карты. Мы давно привыкли использовать для этого мобильные приложения, через которые деньги можно перевести мгновенно. Но в ситуациях, когда нет доступа в интернет или мобильное приложение, пригодится способ, о котором многие забыли, — личное обращение в банк.

Отправитель приходит в кассу банка, заполняет бланк (или за него заполняет кассир), указывает свои личные данные и требуемую информацию о получателе. Тот, в свою очередь, сможет получить средства, предъявив паспорт в кассе своего банка.

«Это один из старейших способов перемещения денег. Он доступен, безопасен, надежен, подкреплен строгим регулированием и многоуровневой системой защиты. Однако скорость может варьировать (особенно при международных переводах) от нескольких часов до нескольких рабочих дней», — рассказывает доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г. В. Плеханова Татьяна Белянчикова.

Стоимость банковских переводов по реквизитам может быть существенной, особенно при трансграничных операциях, где взимаются не только межбанковские сборы, но и комиссия за конвертацию валюты. Недостатком станет и относительная сложность оформления, требующая предоставления полного набора реквизитов получателя, добавляет эксперт.

Вместе с тем «банковский перевод со счета на счет — самый понятный и юридически защищенный вариант. Важное преимущество: операция проходит через финансовую организацию, остается документальный след, можно подтвердить назначение платежа, дату, получателя и сумму. Это имеет значение, если перевод связан с займом, оплатой имущества, возвратом долга, алиментами, дарением или расчетами между родственниками», — отмечает директор юридической группы «Яковлев и партнеры» Мария Яковлева. Минусы тоже есть: такие переводы не всегда мгновенные, а комиссия зависит от банка, суммы, валюты и направления платежа.

Переводы в СБП

Система быстрых платежей — российский проект, который позволяет переводить деньги и оплачивать покупки без банковской карты. Сервис создан при участии Банка России и Национальной платежной системы, работает с 2019 года. Для бесплатного межбанковского перевода гражданам нужно знать только номер телефона получателя. Компаниям подключение к СБП тоже выгодно: если покупатель оплачивает товар через сервис, то комиссия с продавца ниже, чем если бы расчет выполнялся по карте.

Чтобы перевести деньги, достаточно зайти в банковское мобильное приложение или личный кабинет на сайте кредитного учреждения. Далее — найти кнопку «Перевод через СБП», указать номер получателя средств, его банк, сумму и подтвердить операцию.

Чтобы не вводить данные, можно отсканировать QR-код продавца, ввести нужную сумму и подтвердить операцию.

СБП позволяет переводить деньги круглосуточно и мгновенно по номеру телефона между разными банками, рассказывает о специфике инструмента Мария Яковлева. 

Большинство банков автоматически подключают клиентов к СБП в мобильном приложении.

«Мобильные приложения — наиболее динамично развивающийся сегмент. Они предлагают беспрецедентную доступность и скорость, деньги будут отправлены практически мгновенно, достаточно номера телефона, — говорит Татьяна Белянчикова. — Важно учитывать возможные лимиты на сумму переводов, а также наличие смартфона с доступом в интернет».

Пример 1

Сергей С. изучает принципы финансовой грамотности, старается эффективно использовать доступные финансовые инструменты. Свою зарплату он хранит на накопительном счете в банке А, а текущие платежи совершает с кредитной карты банка Б, так как у нее длительный льготный период. В конце каждого месяца Сергей С. гасит задолженность по кредитке. Для этого он в мобильном приложении переводит сумму долга с накопительного счета на дебетовую карту банка А, а оттуда по СБП — на кредитку в банке Б. Быстро, бесплатно и с выгодой для себя.

Безопасность переводов в СБП обеспечивается многофакторной аутентификацией, шифрованием и регулярными обновлениями программного обеспечения. Но, как отмечает юрист Мария Яковлева, «главный риск быстрых переводов — не технический, а человеческий: ошиблись номером, выбрали не тот банк, отправили деньги мошеннику. Поэтому перед подтверждением операции нужно проверять имя получателя, банк, сумму и назначение платежа».

Сервисы онлайн‑переводов

Онлайн-переводы быстрее и удобнее традиционных банковских, рассказывает Татьяна Белянчикова. Они часто проходят в режиме реального времени или в течение нескольких минут. Огромный плюс: не надо никуда идти, был бы доступ к интернету. Многие банки и сервисы предлагают онлайн-перевод через свои мобильные приложения.

Реестр операторов платежных систем есть на сайте Банка России. Сейчас в списке 36 операторов.

Пересылать суммы можно по России и за рубеж. Перечень государств размещен на сайте каждой системы. 

Деньги поступают на счет, карту, их можно получить наличными в офисе или с доставкой на дом, у каждой платежной системы свои возможности. В некоторых случаях отправитель должен передать адресату секретный код, иначе средства не выдадут, еще нужно показать паспорт.

Как правило, системы онлайн-переводов разрешают переводить до 1 млн рублей в месяц. Комиссия зависит от суммы и страны назначения.

Криптовалютные переводы

Для неподготовленных пользователей перевод через крипту — дело непростое. У отправителя и получателя должны быть специализированные криптовалютные кошельки или представление о том, где и как надежно обменять криптоактивы на фиатные деньги, выпущенные государством. 

Оба участника процесса должны осознавать, что криптомир не прощает ошибок: отменить операцию или сделать возврат невозможно. К тому же курсы криптовалют крайне волатильны: типична ситуация, когда отправитель отправляет одну сумму, а адресат получает другую. Плюс комиссии, которые есть всегда в криптомире. 

Без понимания принципов работы криптопереводов нарваться на мошенников — проще простого. Есть и еще один немаловажный нюанс: во многих юрисдикциях либо криптопереводы запрещены, либо регулирование находится на стадии формирования, что создает неопределенность и потенциальные риски.

Пример 2

Александру нужно перевести за рубеж средства на оплату обучения дочери. Он решил переслать деньги в виде криптовалюты, приобрел USDC на криптобирже. Отправил их на номер кошелька девушки, которая через биржу обменяла их на доллары и оплатила учебу. Вся операция заняла меньше часа.

«Криптовалюта сегодня стала “запасным выходом” для трансграничных расчетов. Главные преимущества — скорость (крипта доходит за секунды) и доступность 24/7. Блокчейн исключает блокировку банком-корреспондентом, но возникает риск: отменить платеж или вернуть средства при ошибке невозможно», — объясняет гендиректор Sun Crypto Management Егор Виноградов.

Виноградов добавляет, что барьеры характерны преимущественно для Европы. В других частях мира: Латинской Америке, Юго-Восточной Азии или ОАЭ, инфраструктура обмена остается доступной для граждан РФ.

В России такие операции регулируются законом «О цифровых финансовых активах»: крипту можно покупать и хранить, но запрещено использовать для оплаты товаров и услуг внутри страны. При продаже активов возникает обязанность уплатить НДФЛ.

Регулирование денежных переводов

Денежные переводы находятся под пристальным контролем государства из-за большого количества мошеннических схем. Банки и платежные системы обязаны соблюдать многие законы. Важнейшие среди них — № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Переводы, которые кажутся подозрительными, могут быть задержаны, отклонены или попасть под дополнительный контроль. Так, банк или платежная система вправе потребовать у отправителя дополнительные документы или разъяснение экономического смысла операции. Эти же организации вправе задавать вопросы об источнике получения средств или об отношениях между отправителем и получателем.

«На практике нередко возникают ситуации, когда перевод задерживают, счет ограничивают, а клиента просят пояснить, почему он получил или отправил крупную сумму. Даже добросовестный перевод может быть временно остановлен, если он выглядит нетипично с точки зрения банка», — подтверждает Мария Яковлева.

Вопросы возникают, когда финорганизации видят риск мошенничества. Такие переводы блокируются для проверки. Банк России открыто публикует признаки мошеннических схем. К примеру, под подозрение попадет цепочка переводов через СБП на сумму более 200 000 рублей себе, а затем человеку, с которым за последние полгода не было ни одной транзакции. Риск блокировки возрастет, если пользователь менял номер привязанного к «Госуслугам» телефона за 48 часов до перевода. 

Также из-за перевода может возникнуть обязанность заплатить налог на доходы физлиц (НДФЛ). «Перевод между своими счетами, помощь от близкого родственника и возврат долга или ошибочного платежа обычно не образуют налогооблагаемый доход, — поясняет директор юридической группы «Яковлев и партнеры» Мария Яковлева. — А вот оплату услуг, продажу имущества, вознаграждение за работу, регулярные поступления от клиентов могут признать доходом и потребовать заплатить налог».

Именно поэтому при переводах онлайн лучше указывать смысл операции и в назначении платежа не лениться писать: «возврат займа», «подарок», «алименты», «возврат ошибочного перевода»… 

Чек-лист для отправителя и получателя денежных переводов

Отправитель должен заранее выяснить лимит на сумму перевода, размер комиссии, срок пересылки средств и точные реквизиты получателя: любая ошибка может привести к задержке, возврату средств или их потере.

Получатель должен выяснить способы получения денег: на банковский счет, карту, наличными. Важно убедиться, что транзакция не приведет к необходимости платить налог, или быть готовым заплатить. Также стоит проверить законность происхождения денег.