Досрочное погашение кредита – право заемщика
Каждый российский заемщик имеет право досрочно гасить кредит. Он может это сделать как полностью, так и частично. Банк не может препятствовать в возвращении долга. Он обязан учитывать досрочные платежи и сокращать сумму переплаты.
После каждого досрочного погашения банк пересматривает график платежей и присылает новую версию заемщику: она может отражаться в личном кабинете на сайте банка, в приложении, либо банк может прислать график по электронной почте.
Чем раньше, тем выгоднее
В графике платежей отражены все исполненные и будущие обязательные платежи, а также расписана их структура, где есть:
- платеж по основному долгу (тело долга)
- платеж по процентам
На первых этапах проценты в структуре ежемесячного платежа превалируют над телом долга. Затем эта пропорция меняется, и к окончанию срока кредита на проценты уже приходится меньшая доля в структуре платежа и практически вся сумма уходит в погашение тела долга.
Пример
Жительница Нижнего Новгорода Ольга К. 11 января 2024 года взяла на 10 лет кредит в 5 млн рублей по ставке 15% годовых. В договоре сказано, что женщина будет вносить обязательные платежи 1-го числа каждого месяца. Ежемесячный платеж для неё составит 80 667,48 рублей, начисленные проценты – 4 584 322,19 рублей. Всего же она заплатит 9 584 322,19 рублей, что включает и долг, и проценты. Если Ольга К. будет четко следовать графику – платить вовремя и не вносить досрочные платежи, то в структуре первого обязательного платежа в 80 667,48 будет следующее распределение:
тело долга: 37 634,69 рублей
проценты: 43 032,79 рублей
Далее пропорция будет меняться и структура последнего платежа будет выглядеть так:
тело долга: 78 838,07 рублей
проценты: 1 829,41 рублей
Предварительно рассчитать условия по своему кредиту можно с помощью кредитного калькулятора. Но точные цифры нужно обязательно узнавать у своего банка.
При досрочном погашении платеж идет в счет погашения тела долга. Соответственно сокращается общая сумма кредита. Это ведет к тому, что проценты, которые начисляются на остаток, уменьшаются.
Важно!
Сокращаем срок или сумму?
При внесении досрочных платежей банк, как правило, даёт выбрать из двух вариантов:
- сокращение срока кредита при неизменности обязательного платежа,
- сокращение суммы ежемесячного платежа при неизменности срока кредита.
Если сократить срок, кредит можно погасить быстрее. Если это ипотека, то это позволит быстрее снять залог с квартиры или дома. Это, в свою очередь, позволит более свободно распоряжаться имуществом – например, не нужно будет спрашивать разрешение банка на продажу.
Если сократить сумму ежемесячного платежа, то кредитная нагрузка станет ниже. Это может быть спокойнее для семьи, которая, например, боится потерять постоянный источник дохода.
Пример
Жительница Нижнего Новгорода Ольга К. при тех же данных решила каждый месяц досрочно погашать кредит на 10 тыс. рублей. При изменении срока это уменьшит общую стоимость кредита для нее на 1 135 747,75 рублей, а сам срок сократится на 2 года и 1 месяц, начисленные проценты составят 3 448 574,44 рубля.
При изменении суммы платежа общая стоимость кредита уменьшится на 473 688,25 рублей, а начисленные проценты составят 4 110 633,94 рубля.
Расчеты показывают, что выгоднее сокращать срок кредита. В этом случае переплата при прочих равных будет ниже.
Важно!
Не обязательно отдавать предпочтение одному способу досрочного погашения. Их можно чередовать. Например, один месяц сокращать срок, другой – сумму. Это позволит уменьшить срок кредита и при этом сделать платеж более комфортным для семьи.
Есть еще одна схема: сокращать сумму ежемесячного обязательного платежа, но не расслабляться и платить столько же, сколько и при первом погашении. Другие досрочные погашения эта схема не отменяет.
То есть, финансовая нагрузка будет той же, что и при сокращении срока платежа, но при возникновении какой-то чрезвычайной ситуации, например при потере работы, есть возможность платить только обязательный платеж, который при сокращении суммы будет ниже, чем при сокращении срока.
Многие заемщики недооценивают значение досрочного погашения и вносят лишь обязательные платежи. Между тем, каждая тысяча рублей, внесенная сверх обязательств, имеет значение: сокращает сумму долга и соответственно переплату банку. Рассчитать выгоду позволяют калькуляторы ипотеки с досрочным погашением.
Пример:
Если взять в кредит на 20 лет 10 млн рублей при ставке 15% годовых и каждый месяц платить всего на тысячу рублей больше, то за счет досрочных погашений общая стоимость кредита уменьшится на 1 178 980,10 рублей, а его срок сократится на 11 месяцев.
Когда досрочно гасить кредит невыгодно?
Досрочно гасить кредит выгодно не всегда. В предыдущие годы банки в кооперации с застройщиками, например, выдавали много займов под 1%, 0,1% и даже 0,01% годовых. В основном это сопровождалось надбавкой к цене недвижимости. Сейчас таких ставок на рынке практически нет и выплачивать такие хитрые кредиты досрочно невыгодно, поскольку со временем на руку заемщику будет играть инфляция. Одно дело – гасить ипотеку быстрее и стараться минимизировать переплату банку, другое – когда квартира, по сути, куплена в рассрочку.
То же касается и программ льготной ипотеки. Взять жилищный кредит в регионах Дальнего Востока, например, можно по ставке до 2%, ипотека для IT ограничена 5%, семейная ипотека – 6%, ипотека с господдержкой – 8%.
При этом сейчас можно разместить деньги на депозите в банке по ставке 15%, а то и 16% годовых. Выгоднее разместить свободные деньги на вкладе, а затем получить всю сумму (тело депозита + проценты) и направить ее на погашение ипотеки.
Также стоит учитывать, что слишком частая практика с досрочным погашением большого числа кредитов может негативно сказаться на кредитной истории. Если клиент часто берёт кредиты и погашает их раньше установленного договором срока, это будет расцениваться банком как действие с целью получения коммерческой прибыли, что может привести к отказу и сложностям с оформлением новых займов.
