Инвестиции вместо вкладов: что предлагают банки начинающим инвесторам

ИНВЕСТКОПИЛКА

Многие российские банки предлагают своим клиентам такой продукт, как инвесткопилка. По сути, это гибрид, которому присущи свойства накопительного и брокерского счетов. Инвестору (вкладчику) не нужно разбираться в фондовом рынке: банк самостоятельно инвестирует средства. В большинстве случаев деньги направляются в биржевые паевые инвестиционные фонда (БПИФы), которые могут содержать акции, облигации и другие активы. Чтобы начать пользоваться услугой, достаточно активировать ее в мобильном приложении банка. За счет отчислений (можно настроить автоматические регулярные переводы) формируется капитал, который инвестируется. Порог входа низкий. Стать инвестором можно с любой суммой на счете - достаточно 100 и даже 10 рублей. Средства можно вывести в любой будний день. В выходные и праздники биржа не работает, а значит, и забрать деньги из инвесткопилки не получится.

В отличие от банковских вкладов, средства в инвесткопилке не защищены государством в лице «Агенства по страхованию вкладов». В случае банкротства банка вернуть вложения невозможно. Также важно помнить о комиссиях за управление. Хотя сама услуга может быть бесплатной, управляющая компания фонда всегда берет комиссию, что снижает итоговую доходность. 

Не торопитесь в приложении ставить галочку к договору о размещении средств! Сначала внимательно изучите все условия и сравните с предложениями других банков. 

ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ВКЛАД

Инвестиционный вклад – гибридный финансовый инструмент, который сочетает в себе надежность банковского депозита и потенциально высокую доходность от инвестиций. Его ключевая особенность – разделение капитала на две части: 

• Депозитная часть. Сумма размещается на классическом срочном вкладе. Ее защищает государственная система страхования. Доход в виде процентов известен заранее. В случае отзыва лицензии у банка вы гарантированно получите вложенные деньги в сумме до 1,4 млн рублей.
• Инвестиционная часть. Средства направляются в различные финансовые инструменты: акции, облигации, паевые инвестиционные фонды (ПИФ) и др. Доходность инвестиционной части не гарантирована и зависит от успешности инвестиций. Эта часть не страхуется государством, а значит, и получить возмещение в случае отрицательного финансового результата или отзыва лицензии не получится.

Этот инструмент может подойти инвестору с умеренным риск-профилем. Он готов рискнуть частью капитала ради того, чтобы получить доходность выше, чем по депозиту. 

Однако, прежде чем открывать такой вклад, важно оценить оценить риски. Инвестор может не только не получить доход, но и потерять часть вложенных средств. Как правило, он не может влиять на выбор активов или стратегию управления. Также важно помнить об комиссиях за управление, которые снижают итоговую прибыль.

ДСЖ

Долевое страхование жизни (ДСЖ) – новый продукт на рынке. Доходность обеспечивается за счет инвестиций в финансовые активы. Средства размещаются в ПИФ. При этом сам инвестор может выбрать, в какие активы (акции, облигации) вложить часть страхового взноса. Инструмент объединяет страхование жизни и инвестдоход. Страховая сумма выплачивается в нескольких случаях: 

• смерть застрахованного;
• дожитие до определенного возраста, который прописан в договоре;
• наступление другого события, предусмотренного соглашением, например травмы или тяжелой болезни.

Собственник средств указывает, кто получит деньги, если что-то с ним произойдет (например, смерть в результате несчастного случая). Выплату близкие получат всего за 30 дней, быстрее, чем может быть оформлено принятие наследства.

С 2027 года государство  будет гарантировать сохранность средств до 2,8 млн рублей, как и в случае с банковскими вкладами, с привлечением АСВ. Если  компания потеряет лицензию, обладателю полиса ДСЖ выплатят возмещение. 

ОМС

Обезличенный металлический счет (ОМС) – это особый тип банковского счета, где учитываются принадлежащие конкретному лицу граммы драгоценных металлов: золота, серебра, платины или палладия. При этом металл хранится на счете без привязки к конкретным слиткам, их пробе или серийным номерам, поэтому счет называется обезличенным. Банки предлагают разные условия открытия ОМС, но в большинстве случаев инвестор может начать с 0,1 грамма золота, платины или палладия, а также от 1 грамма серебра. При этом верхний лимит не установлен.

Работает ОМС так: при покупке средства инвестора конвертируются в граммы металла по актуальному курсу. Купленный металл хранится на счете до того момента, пока не будет принято решение о продаже. Тогда средства обратно конвертируются в рубли, которые затем можно вывести на обычную банковскую карту. 

ОМС не участвуют в системе обязательного страхования вкладов. В случае отзыва лицензии у банка вкладчику не удастся получить страховое возмещение. По этой причине рекомендуется открывать ОМС в крупных и надежных банках из списка системно значимых.

СЛИТКИ, МОНЕТЫ

Банки предлагают инвесторам также рассмотреть вложения в физические металлы: золото, серебро, платину и палладий. Можно купить  монеты или слитки. Многие любят этот вид вложений за надежность: можно не переживать из-за заморозки счета или отзыва лицензии у банка/брокера. 

Купить монеты и слитки можно в отделении банка. Для оформления потребуется паспорт. При покупке стоит внимательно осмотреть приобретение: на изделии не должно быть царапин, сколов, вмятин и любых других дефектов. К каждому слитку или монете идет сопроводительный сертификат, он должен быть читабельным, не содержать помарок и ошибок. 

Драгоценные металлы – это активы, которые можно хранить десятилетиями и передавать по наследству. Золото традиционно принято считать защитным активом, который в период кризисов и разного рода экономических катаклизмов растет в цене. Драгметаллы остаются востребованным товаром, а их цена имеет долгосрочную тенденцию к росту. Важно понимать, что такие вложения не дают моментального результата, они рассчитаны на достаточно большой период. 

БПИФЫ

Банки позиционируют биржевые паевые инвестиционные фонды (БПИФ) как довольно простой и доступный инструмент для начинающих инвесторов. Порог входа низкий: достаточно всего 100 рублей, чтобы купить «кусочек» (пай) инвестиционного портфеля, который состоит из различных активов (акции, облигации и др.) Управляющая компания формирует фонд на основе определенной стратегии (например, следуя за индексом «голубых фишек» – акций наиболее крупных и авторитетных компаний на рынке, как правило, лидеров отраслей). 

Для покупки паев БПИФ требуется открыть брокерский счет. Достаточно скачать мобильное приложение того или иного брокера (у многих крупных банков есть свои брокеры – компании, которые предоставляют доступ к фондовому рынку). С банковской карты деньги перечисляются на брокерский счет, с которого уже можно самостоятельно покупать паи и другие финансовые инструменты: акции, облигации и другие ценные бумаги.

Паи БПИФ могут приобрести начинающие инвесторы. В состав ПИФ входит как минимум несколько инструментов, что дает диверсификацию и снижает риски. Даже если какая-то акция упадет в цене (например, в результате плохой финансовой отчетности компании), цена пая вряд ли значительно изменится, поскольку в портфеле есть и другие составляющие.

Важно понимать, что доходность таких вложений не гарантирована, а сам БПИФ не защищен системой госгарантий. 

СТРУКТУРНЫЕ ПРОДУКТЫ

Банки также предлагают различные структурные продукты, которые представляют собой набор нескольких финансовых инструментов. В качестве базового инструмента могут быть  акции, облигации, валюта, сырье или рыночный индекс.  В одном структурном продукте может быть скомбинировано несколько активов. От того, как меняется цена актива, зависит конечный финансовый результат для инвестора. 

Условия могут быть разные: возврат вложенных средств и начисление процентов в конце срока либо промежуточные выплаты. Прежде чем выбрать для размещения средств структурный продукт, важно внимательно ознакомиться с условиями договора. Безусловно, на словах менеджер в банке может пообещать высокую доходность, однако она не гарантирована. Всегда стоит досконально изучить условия самостоятельно. 

Структурные продукты – сложный финансовый инструмент, доход и риски по ним оценить трудно, даже специалистам. Новичкам лучше выбирать другие инструменты для размещения средств.