Сравните условия
Не стоит торопиться заключать договор с банком, если его посоветовал лучший друг. Выбор банка – вопрос индивидуальных целей и предпочтений. В первую очередь стоит определиться с целями. Это может быть размещение средств на депозите или оформление кредита. Стоит потратить время и изучить условия, которые предлагают разные финансовые организации.
Пример
Житель Нижнего Новгорода Николай Н. накопил 500 тыс. рублей и решил открыть депозит. В банке «А» ему предложили разместить средства под 12%, а в банке «Б» под 15%. Разница в доходе составит 15 тыс. рублей в год. Хорошо, что Николай Н. не стал торопиться и заключать договор с банком «А», а изучил условия, которые предлагают конкуренты.
Помогают сравнивать условия различные сайты-агрегаторы, например: banki.ru, sravni.ru, «Финуслуги» от Мосбиржи. Там можно присмотреться к финансовым продуктам, а затем изучить их подробнее уже на сайтах банков. Кроме того, некоторые площадки, как и банки, предлагают промо-условия, например, повышенный процент для депозита, открытого до конца месяца. При сравнении условий также не стоит забывать про капитализацию – т.е. начисление процентов на сумму вклада. Вклады с ежедневной капитализацией считаются наиболее выгодными.
Если банк предоставляет слишком хорошие условия, это повод внимательно проанализировать такое предложение, прежде чем принимать решение. Бесплатный период обслуживания, низкая ставка по кредиту или высокий процент по вкладу/накопительному счету могут быть маркетинговым ходом: щедрость продлится только ограниченный период времени и может сопровождаться дополнительными условиями, а в дальнейшем появится оплата по ставкам и тарифам, которые могут быть невыгодными.
Известны случаи, когда испытывающие трудности банки в попытке исправить ситуацию привлечением вкладчиков предлагали процентные ставки по сбережениям выше рынка. Здесь и кроется проблема: банк может и не решить свою проблему, а, напротив, усугубить ее. Именно поэтому агрессивность в работе с вкладчиками не лучший сигнал.
Если цель – взять кредит, то стоит обращать внимание на скрытые комиссии и страхование. Некоторые банки требуют оформить страховку, что может быть невыгодным условием в сравнении с кредитными продуктами в других банках.
Позаботьтесь о безопасности
Важный вопрос при выборе банка – надежность. Размещая свои средства на депозите, важно понимать, что они защищены. Даже если у банка, например, отзовут лицензию (редко, но случается), вкладчику важно получить назад вложенные деньги.
Интересы вкладчиков защищает система страхования вкладов (ССВ). Если страховой случай наступил, то составляет реестры вкладчиков и производит выплаты Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Важно, чтобы у банка была лицензия, выданная Банком России. Проверить это можно на официальном сайте регулятора.
Также Банк России ежегодно обновляет перечень системно значимых кредитных организаций. Это крупнейшие кредитные организации страны, на долю которых приходится 78% совокупных активов российского банковского сектора. Считается, что хранить деньги в этих банках наиболее безопасно, поскольку Центробанк в случае чего будет их санировать, т.е. финансово оздоравливать.
В общем порядке страховкой от АСВ защищены средства в одном банке в пределах 1,4 млн рублей. Если предполагается хранить бОльшую сумму, то лучше разложить деньги по нескольким банкам.
Местоположение и качество сервиса
Отдавая предпочтение тому или иному банку, не стоит недооценивать такой важный вопрос, как удобство обслуживания. Для кого-то важно часто пользоваться услугами отделения – в этом случае лучше выбирать офис, расположенный близко к дому или работе. Это касается и обслуживания в банке регионального значения. Переезд в другой город может стать проблемой.
Если нужно снимать деньги с банковской карты, то стоит изучить местоположение банковских терминалов. Это могут быть как терминалы домашнего банка, так и банков-партнеров – как правило, их список можно найти на официальном сайте или в приложении. В этом случае можно сэкономить на комиссиях за снятие средств. То же касается и их внесения, например, если есть необходимость снимать наличные с карты и относить их в банкомат другого банка на погашение ипотеки.
Если есть желание большинство услуг перевести в онлайн-формат, то стоит изучить удобство использования онлайн-банкинга и приложений для телефонов, а также лимиты на перевод средств и комиссии.
Перед заключением договора можно также почитать отзывы клиентов на специальных форумах. Так можно заблаговременно узнать о недостатках того или иного банка и передумать в пользу другой финансовой организации.
В некоторых случаях выбор банка ограничен. Например, пенсионеры могут получать социальные и пенсионные выплаты только на карты тех банков, у которые есть договор с Социальным фондом (СФР). А вот зарплатный банк можно выбрать самостоятельно. Так называемое «зарплатное рабство» в России отменили в 2019 году.
Резюме
При выборе банка важно оценивать все факторы в совокупности:
- Наличие лицензии Банка России.
- Защита накоплений (некоторые финансовые продукты не страхуются).
- Проценты по банковским продуктам (кредиты, депозиты, накопительные счета и др.).
- Комиссии за обслуживание и обязательные доп. условия (например, страховка).
- Местоположение отделений и банкоматов.
- Доступность онлайн-услуг.
- Качество сервиса и отзывы клиентов.
