Сложный процент в накоплениях: как это работает

Есть способ увеличить эффективность накоплений. Лучшего результата можно добиться, если не тратить доход, а вновь отправлять его на банковский депозит. По-другому это называется капитализацией. То же правило работает и с инвестициями. Это простое действие позволяет добиться лучшего результата.

Что такое сложный процент?

Несмотря на название, в сложном проценте нет ничего сложного. Когда вкладчик кладёт деньги на депозит, на них начисляются проценты. Если взять этот процентный доход и вернуть его на депозит, то тогда проценты будут начисляться уже на проценты, а затем проценты на проценты на проценты и так до бесконечности. В этом и заключается механизм работы сложного процента.

Пример

Николай Н. открыл в банке вклад и положил на него 100 000 рублей. При ставке 5% годовых в конце года у него будет уже 105 000 рублей. Эту прибыль можно потратить, а можно реинвестировать (вернуть на депозит).

Если Николай Н. потратит 5 000 рублей, а 100 000 рублей отправит на депозит, то через год у него на счету вновь окажется 105 000 рублей. 

Если Николай Н. вернёт на депозит уже 105 000 рублей или сразу откроет вклад с капитализацией, через год он станет обладателем уже 110 250 рублей.

Вдумчивый читатель скажет: подумаешь, 250 рублей, не велика выгода. Но здесь важно знать, что сложные проценты тем эффективнее, чем дольше их реинвестировать. Это значит, что о деньгах придётся забыть на долгие годы, только тогда можно добиться результата. 

Рассчитать сложный процент можно по формуле:

Где:

S — размер капитала в конце срока инвестирования;

Р — процентная ставка;

S — начальная сумма вложений;

N — количество периодов реинвестирования.

Также можно воспользоваться калькулятором сложных процентов.

Выгода сложных процентов через 10,20, 30…50 лет

Лучше всего эффективность работы сложных процентов раскрывается на длинных горизонтах. При одноразовом вложении 100 000 рублей, ежегодном реинвестировании процентного дохода и ставке 5% годовых можно увидеть на счету:

Через 10 лет: 162 889 рублей

Через 20 лет: 265 330 рублей

Через 30 лет: 432 194 рубля

Через 40 лет: 703 998 рублей

Через 50 лет: 1 146 739 рублей

Это расчеты от суммы первоначальных вложений. А что, если при прочих равных ежемесячно докладывать, например, 1000 рублей? Это посильная сумма практически для каждого. Тогда мы получим такую картину:

Через 10 лет: 317 283 рубля

Через 20 лет: 671 214 рублей

Через 30 лет: 1 247 731 рубль

Через 40 лет: 2 186 816 рублей

Через 50 лет: 3 716 486 рублей

Это модель, которую уже сегодня может начать реализовывать 20-летний молодой человек. К своим 70 годам при не самых больших вложениях ему удастся накопить свой личный пенсионный капитал. Да, покупательная способность этих денег будет иной из-за инфляции, и все же это будет капитал. Важно, конечно, еще выбрать надёжный банк, который будет работать долгие годы

Сами банки в последнее время всё активнее предлагают услугу капитализации вкладов. Это начисление процентов на тело депозита с определённой периодичностью: от раза в день до раза в год. Затем на эти проценты вновь начисляются проценты. Как правило, ставка по вкладам с ежедневной капитализацией минимальная, но за счёт сложного процента удаётся добиться большей доходности. Ставка для депозитов с ежегодной капитализацией самая большая, но эффекта от сложного процента меньше. 

Сложные проценты в инвестициях

Стоит учитывать фактор сложного процента и при инвестировании на фондовом рынке. Самый консервативный и безопасный вариант – покупка облигаций федерального займа (ОФЗ) на индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС). В настоящее время такой способ приносит около 15% доходности в год (купонные выплаты по ОФЗ + налоговый вычет).

Какую прибыль помогут сгенерировать сложные проценты, если каждый год вкладывать новые 100 000 рублей, а полученную прибыль реинвестировать? Если воспользоваться калькулятором сложного процента, то выходит такой итог:

Через 10 лет: 2 434 927 рублей

Через 20 лет: 11 881 012 рублей

Через 30 лет: 50 095 691 рубль

Через 40 лет: 204 695 385 рублей

Через 50 лет: 830 137 371 рубль

Итак, механизм сложного процента может не только сохранить, но и приумножить сбережения и инвестиции. Главное  —  быть психологически готовым к тому, что, отправляя деньги в сбережения, вы расстаетесь с ними надолго. Но это тот случай, когда время работает на вас.

Пожалуйста, оцените материал

Чтобы связаться с нашей командой, оставьте контактные данные и ваш вопрос. Мы свяжемся с вами в течение 3 рабочих дней.

Поле обязательно для заполнения
Поле обязательно для заполнения и должно являться email
Поле обязательно для заполнения

С этим материалом читают: