Ключевая ставка ЦБ снижена, что делать с деньгами на банковских вкладах?

Банк России понизил ключевую ставку до 8% годовых, а это значит, что вниз пойдут и ставки по депозитам. И это при том, что инфляция сейчас выше 15%. Что сейчас делать со сбережениями на вкладах? В этом вопросе помогает разобраться финансовый консультант и блогер Анна Громова.

Анна Громова

Финансовый консультант, блогер

Статья актуальна на 28 июля 2022 года. В настоящее время данные, содержащиеся в ней, устарели!

Вклад – это инструмент для краткосрочных или среднесрочных накоплений под определенные цели. Например, через несколько месяцев или год надо будет оплатить обучение ребенка в вузе или туристическую путевку. А может, на вкладе вы аккумулировали средства для первоначального взноса на ипотеку.

Вклады – лучший в плане надежности инструмент для накопления в настоящее время. Поэтому не особо важно, какие ставки по депозитам предлагают банки.

Да, ставки по вкладам в банках с марта снизились (тогда можно было положить рубли на депозит под 20 и выше процентов годовых и многие воспользовались этой возможностью). Банки снижают ставки по вкладам вслед за снижением ключевой ставки, а она с конца февраля упала на 12 процентов!

Не нужно выгадывать проценты в ущерб надежности, в случае если сумма накоплений небольшая. Если у вас на вкладе многие миллионы рублей, то половина процента будет играть роль для доходности. Если речь идет о 50–400 тысячах рублей, то разница в один процент или полпроцента в годовом исчислении принесет не слишком большую выгоду.

И следует помнить, что если сумма превышает 1,4 млн рублей (включая проценты), то вклады лучше открыть в разных банках, чтобы они были застрахованы Агентством по страхованию вкладов.

Что будет с доходностью вкладов дальше?

ЦБ при определении ключевой ставки ориентируется на инфляцию – важно, чтобы она не разгонялась. Если она будет расти, то ставки по вкладам тоже пойдут вверх. Это важно понимать, чтобы не выбирать длинные вклады.

Например, сейчас появляются вклады сроком на тысячу с лишним дней, т. е. на 3 года. Доходность по ним составляет около 10% годовых – выше, чем ключевая ставка в настоящее время. Но если инфляция начнет расти, то и ставки вырастут.

Банк России прогнозирует, что в ближайшие год-два инфляция, напротив, будет снижаться и придет в 2024 году к цели 4%. Это означает, что будут снижаться и ключевая ставка, и доходность вкладов. Поэтому хорошим решением будет зафиксировать доходность по вкладу, например 9% или даже 8,5% – такие предложения у банков еще есть.

Важно!

Следует отличать такие продукты банков, как накопительный счет и вклад. Это разные вещи. Обычно ставки по накопительным счетам выше, чем по депозитам. Но у банка есть законное право в одностороннем порядке в любой момент изменить ставку по накопительному счету.

Поэтому вклад – более прогнозируемое решение для среднесрочных накоплений: можно быть уверенным, какая сумма процентов будет начислена по истечении срока вклада. Если была изменена ставка именно по вкладу, нужно непременно жаловаться в Банк России через интернет-приемную на его сайте. Такие случаи регулятор всегда решает в пользу вкладчика.