Кредит – полезный банковский инструмент. Но пользоваться им следует осторожно и грамотно. Он дает возможность приобрести то, что вам в данный момент не по карману. Однако кредит также может затянуть вас в долговую яму.
Когда стоит и когда не стоит брать кредит
Прежде чем взять деньги у банка в долг, трезво оцените свои возможности.
- Посмотрите на свой семейный бюджет, обязательные и необязательные траты.
- Выплаты по кредиту присоединятся к вашим обязательным платежам на определенный срок. Оцените, какую сумму вы сможете выплачивать ежемесячно без ущерба для привычной жизни.
- Решите, как вы будете платить по обязательствам, если потеряете работу или заболеете.
Но даже если бюджет сходится с трудом, бывают ситуации, когда кредит взять необходимо. Тогда стоит выбирать предложение, по которому переплата будет минимальной.
Что поможет снизить ставку
Чтобы получить более низкую ставку по кредиту, предоставьте банку максимум доказательств вашей платежеспособности. Это может быть, например, официальная справка о доходах или выписка с банковского счета. Чем активнее владелец счета им пользуется: совершает покупки, оплачивает коммунальные услуги, и чем больше средств через этот счет проходит, тем больше шансов, что банк примет это к сведению.
Выдавая кредит, банк оценивает множество параметров. Чтобы показать себя надежным заемщиком, вы также можете предоставить информацию о том, что вы:
- имеете в собственности недвижимость;
- получаете доход от сдачи недвижимости в аренду;
- имеете высшее образование;
- занимаете руководящую должность и имеете большой стаж работы;
- трудитесь на госслужбе;
- состоите в браке;
- имеете хорошую кредитную историю;
- часто путешествуете.
Банку лучше не знать, если вы:
- получаете пенсию по инвалидности;
- имеете несовершеннолетних детей (и других иждивенцев).
Скорее всего, банк, в котором вы получаете зарплату, уже подготовил для вас свое предложение по кредиту. В этом случае ему уже известны ваши ежемесячные поступления, и доказывать платежеспособность дополнительно не придется.
Мелкий шрифт и страховка
Когда вы берете кредит, внимательно прочитайте договор. Узнайте особые условия: за что придется платить комиссию, какие штрафы и пени будут за просрочку платежа. Например, большинство банков берут комиссию за снятие наличных с кредитной карты.
Очень часто вместе с кредитом сотрудники банка настойчиво предлагают купить страховку. Однако в большинстве случаев вы не обязаны ее приобретать. Исключения: ипотека и кредит под залог имущества. Во всех остальных случаях страховка является добровольной. Вы имеете право отказаться от нее сразу или в течение 14 дней после оформления. Однако многие банки повышают ставку по кредиту, если заемщик отказывается от добровольного страхования. В этом случае посчитайте, что выгоднее. Страховку не обязательно покупать в банке: ее можно оформить в любой аккредитованной банком страховой компании. Сравните цены в нескольких страховых и купите полис там, где дешевле.
Что не так с микрофинансированием
В микрофинансовых организациях зачастую не просят лишних документов, которые бы подтверждали ваш доход. Но и стоимость такого кредита может доходить до 1% в день, а это сотни процентов годовых. Ставки по потребительским кредитам в банках ниже в десятки раз!
Некоторые микрофинансовые организации предлагают кредит под залог недвижимости. Стоит понимать, что это может обернуться для вас потерей квартиры. Документы зачастую составляются таким образом, что даже при малейшей просрочке, без суда, право собственности перейдет организации, которая выдала заем.
Кредит в наследство
Непогашенные кредиты передаются в наследство, причем вместе с начисленными процентами и неустойками. Однако сумма долга не может быть больше наследственной массы.
Пример
Человек получил в наследство 500 тысяч рублей. При этом покойный был должен банкам 1 миллион. Наследник выплатит только 500 тысяч. Не выплачивать долги можно, только если отказаться от всего наследства целиком.
