Мои Финансы

Ставки по вкладам резко выросли: когда выгодно переоформить депозит?

Поделиться:
Банк России повысил ключевую ставку до 12%. Коммерческие банки отреагировали улучшением условий по депозитам. «Мои финансы» выясняли, стоит ли закрывать старый вклад, чтобы переложить деньги на более выгодный, и на какие пункты в договоре с банком обратить внимание, чтобы получить хорошие условия.

Новый вклад лучше, чем старый?

В настоящее время банки предлагают разместить средства под 10, 11 и даже 12% годовых. Тем, у кого деньги просто лежали в тумбочке, принять решение довольно просто – сравниваешь условия и открываешь депозит. Но как поступить тем, у кого вклад уже был открыт, но условия гораздо скромнее сегодняшних?

Раздумывая над ответом на этот вопрос, стоит в первую очередь обратить внимание на срок действия депозита. Если вклад свежий, например был открыт всего пару недель назад, то переложить деньги будет выгоднее, даже с учётом потери доходности за досрочное расторжение договора с банком. Если же вкладу, к примеру, 11 месяцев, а срок его действия – год, то лучше подождать закрытия и уже после этого распорядиться деньгами.

Для того чтобы точно понять, что выгоднее – держать старый депозит или переложить деньги на новый, нужно  провести расчёты.

Пример

Житель Саратова Дмитрий К. 1 июня 2023 года открыл вклад сроком на один года под 7% годовых и разместил на нем 500 тыс. рублей. В договоре говорится, что банк выплачивает проценты по депозиту в конце срока, а в случае досрочного расторжения договора – вкладчик получает назад только размещенные ранее средства. Допустим, Дмитрий К. закроет свой депозит и откроет новый 1 сентября 2023 года. В таком случае он потеряет доходность за 3 месяца:

Считаем:

500 000 x 7% = 35 000 рублей – потенциальная доходность за год при ставке в 7%

35 000 : 12 x 3 = 8 750 рублей – доходность за три месяца, которую потеряет Дмитрий К. при досрочном закрытии депозита

500 000 x 12% = 60 000 рублей – потенциальная доходность за год при ставке 12%

60 000 – 8 750 = 51 250 рублей – доходность с размещения средств на новом депозите за вычетом потери доходности по старому депозиту

51 250 – 35 000 = 16 250 рублей – столько выиграет Дмитрий К.

Вывод: Дмитрию К. из Саратова выгоднее закрыть старый депозит и разместить свои средства на новом прямо сейчас.

На какой срок разместить деньги?

В банках сейчас разные условия по депозиту. В одних чем короче срок, тем больше доходность, в других – наоборот. К тому же часто банки выставляют условие, что под высокий процент можно внести только «новые» деньги. Один крупный банк прямо предупреждает: «Не используйте деньги с других вкладов, чтобы открыть этот, иначе ставка на эти деньги будет меньше». 

Прежде чем открыть вклад в том или ином банке, стоит внимательно изучить и сравнить предложения разных финансовых организаций. Для того чтобы понять, на какой срок открывать депозит выгоднее, можно воспользоваться калькулятором

Пример

Житель Москвы Олег Н. планирует разместить на вкладе 1 млн рублей. Банк предлагает ему следующие условия:

12% годовых – при размещении денег на три месяца

10% – при депозите на год

Если Олег Н. откроет вклад на год, то в конце срока он получит 1 100 000 рублей, из которых 100 тыс. рублей – проценты.

Если Олег Н. откроет вклад на три месяца, то в конце срока он получит 1 030 000 рублей, из которых 30 тыс. рублей – проценты

Через три месяца, когда депозит закончится, условия могут измениться. Ставки могут стать как ниже (вслед за снижением ключевой ставки Банком России), так и выше (если ЦБ еще поднимет ставку). Что же выбрать Олегу?

Ключевая ставка Банка России
На что влияет и почему важна?

Угадывать экономическую конъюнктуру бессмысленно – это не всегда удается даже профессионалам. Поэтому стоит ориентироваться в первую очередь на свои потребности. Если деньги понадобятся через три месяца, стоит отдать предпочтение короткому депозиту, если на деньги в ближайший год определенных планов нет, то можно подобрать компромиссные условия  вклада и на такой срок.

В условиях неопределенности можно и нужно рассмотреть варианты диверсификации, как говорится, разложить яйца по разным корзинам. К примеру, 1/3 денег можно отправить на длинный депозит, 1/3 – на короткий и ещё 1/3 – на накопительный счет. Причем не обязательно все это держать в одном банке – ищите наиболее выгодные варианты.

Доходность по накопительному счету, как правило, меньше, чем по классическому депозиту, однако он позволяет более гибко управлять деньгами: снять их можно в любой момент, не потеряв начисленные проценты, пополнить счет также можно в любой момент и на любую сумму. Накопительный счет удобен, например, для хранения финансовой подушки безопасности, которая может пригодиться в любой момент.

Финансовая подушка безопасности.
Как копить и где хранить?

Что такое капитализация?

Часто в депозитном договоре с банком можно увидеть слово «капитализация». Капитализация процентов по вкладу – это прибавление начисленных процентов к основной сумме, после чего начисление процентов происходит на увеличенный остаток. Проще говоря, это начисление процентов на проценты.

Сравним два депозита с одинаковой процентной ставкой с учетом капитализации и без:

Мария Т. 1 сентября 2023 года разместила свои 700 тыс. рублей под 12% на год с условием капитализации, а ее соседка Ольга Е. те же 700 тыс. рублей в тот же день, но без капитализации.

Ольга Е. через год получит 784 000 рублей (700 000 + (700 000 x 12%)

Расчеты для Марии Т. будут более сложными. Поскольку есть капитализация, стоит учитывать каждый месяц:

Сентябрь: 700 000 x 30 (количество дней в месяце) x 12%/365 (дней в году) = 6 904,1 руб.

Октябрь: 706 904,1 x 31 x 12%/365 = 7 204,6 руб.

Ноябрь: 714 108,7 x 30 x 12%/365 = 7 043,3 руб.

Декабрь: 721 152 x 31 x 12%/365 = 7 349,8 руб.

Январь: 728 501,8 x 31 x 12%/366 = 7 404,4 руб.

Февраль: 735 906,2 x 30 x 12%/366 = 7 238,4 руб.

Март: 743 144,6 x 31 x 12%/366 = 7 553,3 руб.

Апрель: 750 697,9 x 30 x 12%/366 = 7 383,9 руб.

Май: 758 081,8 x 31 x 12%/366 = 7 705,1 руб.

Июнь: 765 786,9 x 30 x 12%/366 = 7 532,3 руб.

Июль: 773 319,2 x 31 x 12%/366 = 7 860 руб.

Август: 781 179,2 x 31 x 12%/366 = 7 939,8 руб.

Итого: 781 179,2 + 7 939,8 = 789 119 рублей – столько через год получит Мария Т.

Мария Т. получит на 5 119 рублей больше, чем соседка Ольга Е.

Кажется, разница не слишком большая, однако капитализация работает как снежный ком: чем дольше начисляются проценты на проценты, тем выгоднее становится результат.

Резюмируем:

  • Нет общего для всех правила. Стоит закрывать старый депозит и открывать вместо него новый по более выгодным условиям лучше решить индивидуально, просчитав варианты с помощью калькулятора.
  • Не стоит пытаться угадывать рыночную конъюнктуру. Лучше выбирать срок депозита, отталкиваясь от того, через какое время понадобятся деньги.
  • При прочих равных стоит выбирать вклад с капитализацией – он выгоднее обычного депозита.  
  • Не обязательно хранить деньги на одном депозите. Можно разбить сбережения по разным вкладам и счетам. 

Пожалуйста, оцените материал

Чтобы связаться с нашей командой, оставьте контактные данные и ваш вопрос. Мы свяжемся с вами в течение 3 рабочих дней.

Как к вам обращаться

Адрес электронной почты

Ваше обращение

С этим материалом читают: