История первая. Когда финансы – не игрушки
Две подруги вместе работали в детском саду. Одна рассказывала другой о своих детях и семейных проблемах, жаловалась на нехватку денег: деньги ей нужны были срочно, но банк денег не давал. Попросила подругу взять для нее в банке кредит на 670 тысяч рублей. По кредиту обязалась рассчитаться быстро. Мол, продаст машину и долю в материнской квартире и погасит долг. Дама оформила для подруги кредит в банке и передала той деньги наличными.
Сделка между подругами была скреплена лишь дружескими обещаниями. В итоге «подруга» сначала платила по кредиту в срок, потом пошли просрочки, а вскоре и вовсе перестала вносить плату.
Официальной заемщице пришлось выплатить кредит самой. Требовать свои кровные ей пришлось в суде. Там подруга (уже бывшая) не отрицала, что взяла деньги, но сумму признала в разы меньше взятой, якобы остался не выплачен «хвостик» в 29 775 рублей. Эту сумму суд и присудил к выплате. Заемщица не смогла доказать, что деньги передала в том же объеме, что взяла в банке. Пришлось обратиться в апелляционную инстанцию. Там в качестве доказательства была представлена выписка со счета истца, на который она получала деньги от подруги-ответчицы, и переписка в мессенджере, где был указан размер оставшегося долга в 568 тыс. рублей. В апелляции определили взыскать с ответчицы всю сумму. А вот кассационная инстанция оставила решение первой инстанции без изменения, апелляционное определение отменили.
Когда дело дошло до Верховного суда, выяснилось, что бывшая подруга занимала деньги повсюду. Долги не возвращала и уже находится в процессе процедуры банкротства. Верховный суд отменил определение кассационного суда и направил дело на новое рассмотрение.
История вторая. Кредит на автопилоте
Мужчина попросил свою подругу-коллегу оформить автокредит. Ему самому в банках отказывали. Убеждал, что платить за кредит он будет исправно, да и автомобиль будет оформлен на нее. А за услугу будет возить ее на новом авто, куда ей понадобится.
Женщина взяла автокредит на 845 тыс. рублей. Друг получил авто и даже написал женщине расписку, что готов гасить долг за автомобиль по договору такому-то. Однако сумма долга прописана не была.
Как и в случае с сотрудницами детского сада, сначала друг платил по кредиту. Но вскоре продал автомобиль. Обеспечение по кредиту исчезло, и женщина обратилась в полицию по факту такой продажи и подделки подписи в договоре купли-продажи. В уголовном деле отказали: мужчина хоть и признался, что продал авто без разрешения, но ведь продолжает платить и умысла об ущербе женщине «не имел и не имеет».
Потом платежи прекратились. Банк списал с личного счета женщины деньги – почти 138 тыс. рублей. Женщина обратилась в суд.
В суде ей отказали: расписки не содержали точную сумму, которую обязался выплатить ее приятель.
Оставшись и без денег, и без машины, женщина дошла до Верховного суда, который постановил, что доказательства были плохо изучены, в том числе расписки необходимо принять в качестве документа об условиях погашения займа. Даже если размер ущерба не установлен – это не повод отказывать в требованиях истца. В итоге дело отправлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.
В чем были ошибки заемщиков
Комментирует эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Ольга Дайнеко:
- Отсутствие договора о займе. В этом документе прописывают условия кредитного договора, указывают полную сумму займа, сроки его возвращения и ответственность за невозврат. По закону для займов свыше 10 000 рублей достаточно простой письменной формы. Если сумма больше, лучше оформить договор нотариально.
- Отсутствие долговой расписки у сотрудниц детского сада и некорректно составленная расписка у коллег из второй истории. По правилам в долговой расписке необходимо указать, кто у кого, когда и сколько взял денег, по какому обязательству (договору), каким способом и с какой периодичностью обязуется вернуть, а также дополнительные условия, поскольку тот, кто дает заем, берет на себя кредит.
- Договор и долговая расписка – не взаимоисключающие документы. Договор нужен для того, чтобы подтвердить сам факт долговых обязательств, расписка подтверждает передачу денег. При этом договор займа считается заключенным после передачи денег, а не с момента его подписания. Договор лучше заключать вместе с написанием расписки. На руках у кредитора должны быть обе бумаги. Если их нет, то при отсутствии других документальных доказательств можно считать, что вы деньги подарили.
- Доказать наличие долга можно и с помощью платежных документов, переписки в мессенджерах/соцсетях. Особенно это важно, если вы не составили договор и расписку. Как видно из наших историй, при отсутствии надлежащих документов оба истца воспользовались именно этими доказательствами, подтверждающими займ. Но суды далеко не всегда принимают такие доказательства и еще реже выносят на их основании решение в пользу пострадавших.
- Расспросите друга, почему друг не может взять кредит сам, а просит об этом вас? Причин может быть несколько:
- У него уже есть несколько кредитов, и ему нечем будет оплачивать еще один
- Плохая кредитная история – когда-то он уже брал в долг и не возвращал деньги, нарушал условия погашения. В этом случае нет гарантии, что друг будет честно платить за кредит, который для него оформите вы.
- банки отказывают вашему другу, потому что у него нет постоянного и официального дохода.
В заключение
Занимая у банка деньги для друга, вы не только рискуете своими деньгами, кредитной историей, но и дружбой. Впрочем, хороший друг вряд ли будет перекладывать на вас свои финансовые обязательства и просить взять для него кредит. Если такое предложение поступило, задумайтесь, возможно, ваша дружба имеет для друга вполне конкретную цену.
