Как оформить ОСАГО выгодно?

Что такое ОСАГО?

ОСАГО - это обязательное страхование гражданской ответственности. Если по вине автомобилиста произошла авария (например, засмотрелся в телефон и въехал в остановившуюся машину), то платить за ремонт чужой машины будет не он, а его страховая компания. Свой автомобиль придется восстанавливать самостоятельно - его ремонт полис ОСАГО не покрывает.

Бывает и так, что в ДТП виноваты оба автомобилиста. Например, один водитель не пропустил, а другой – превысил скорость. В таком случае страховые компании компенсируют ущерб обоим, но частично. 

Законом предусмотрен максимальный размер выплат по ОСАГО:

• 500 000 рублей, если нанесен вред здоровью пострадавшего;
• 400 000 рублей, если причинен вред имуществу.

Если сумма ущерба превышает выплату по ОСАГО, то потерпевший вправе требовать разницу с виновника аварии. Например, если ремонт автомобиля стоил 800 000 рублей, то виновник аварии должен доплатить 400 000 рублей из собственных средств. Суд в таких вопросах встает на сторону заявителя.

Сколько стоит ОСАГО?

Изменения  действительны и в 2024 году:

• Тарифный коридор для легковушек физлиц расширился на 26% – до диапазона 1646— 7535 рублей.
• Тарифы для других категорий транспортных средств тоже изменились: нижняя граница уменьшилась, а верхняя — выросла.

Это означает, что полис ОСАГО должен стать дешевле для аккуратных водителей, которые ни разу не попадали в ДТП. И, напротив, подорожать для многократных нарушителей правил дорожного движения.

Рассчитать стоимость ОСАГО можно, если умножить базовый тариф на несколько коэффициентов:

• Коэффициент бонус-малус. Зависит от аккуратности езды владельца автомобиля.
• Территориальный коэффициент. Определяется местом регистрации автовладельца.
• Коэффициент ограниченности допуска водителей. Зависит от ограниченности количества лиц, допущенных к управлению.
• Коэффициент возраста и стажа. Учитываются данные всех водителей. Чем моложе водитель и меньше стаж, тем дороже полис.
• Коэффициент мощности автомобиля.
• Коэффициенты ограниченного по времени использования (если срок использования автомобиля меньше года).

Пример

Мы попросили рассчитать стоимость ОСАГО в 2022 году для автомобиля BMW 1er 2012 года выпуска с мощностью двигателя 136 л. с./100,03 кВт. К вождению допущен один аккуратный водитель, возраст – 35 лет, прописка в г. Самара.

Цены страховых компаний:

Подводные камни ОСАГО

Несмотря на обычно примерно равную стоимость полиса ОСАГО, рекомендуется ответственно подходить к выбору компании, с которой планируете заключить договор. Некоторые недобросовестные компании пытаются уже в офисе при подписании документов увеличить цену под предлогом «программа так считает». 

Например, менеджер может забыть снизить коэффициент за безаварийную езду. Для того, чтобы избежать таких «ошибок», оформляйте полис онлайн или рассчитайте стоимость до обращения в офис и, если уверены в правильности своего расчета, требуйте заключить договор на конкретную сумму. 

Также некоторые страховые компании уговаривают клиента на страхование жизни и здоровья, что значительно увеличивает стоимость услуги. Если менеджер уверяет, что «это обязательное условие для оформления ОСАГО», не верьте. Это навязанная услуга, от которой клиент имеет право отказаться.

Бывает и так, что страховая компания в нагрузку к ОСАГО навязывает клиенту ДСАГО – полис добровольного страхования автогражданской ответственности (покрывает ущерб сверх лимита). Часто их даже оформляют на одном бланке. От ДСАГО клиент также вправе отказаться, как и от страхования жизни. Но чтобы обезопасить себя от затрат на ремонт дорогой машины в случае нехватки лимита 400 000 рублей, стоит приобрести такое расширение – часто оно незначительно по цене.

Как проверить полис ОСАГО?

На страховом рынке, увы, встречаются мошенники, которые продают поддельные полисы ОСАГО.

Проверить полис ОСАГО по номеру раньше можно было на сайте Российского Союза Автостраховщиков, а с 1 октября 2024 года в информационной системе АИС-страхования. Она стала на  единственным общим источником данных об автостраховании. Поэтому на полисах ОСАГО, выданных после 1 октября, QR-код ведет на сайт оператора АИС-страхования, а на полисах, выданных до 1 октября, - на сайт РСА. 

Избегайте неизвестных компаний, которые заманивают слишком низкими ценами, покупайте в офисах продаж или на официальных сайтах, откажитесь от услуг организаций, где агент оформляет полис от руки и требует оплату только наличными.

Если в прошлом году ваш страховщик предложил наименьший тариф, это не гарантирует того же в этом году. Страховщики могут менять свою тарифную политику, при очередной покупке ОСАГО стоит запросить котировки заново.

Обратите внимание, что часто самостоятельно оформленный полис выходит дешевле, чем при обращении к страховому брокеру, поскольку тот берет за свою услугу вознаграждение. 

Произошло ДТП: что делать?

Конечно, приобретая полис, каждый автомобилист надеется, что он в итоге ему не пригодится. Однако ДТП происходят. Задача виновника аварии, по сути, сводится лишь к обращению в свою страховую компанию – необходимо уведомить ее звонком после аварии. 

А вот потерпевшему придется в буквальном смысле побегать за страховой выплатой. Порядок действий следующий:

1. Обратиться в свою страховую компанию, если пострадала только машина. Если же нанесен ущерб жизни и здоровью, то следует обращаться к страховщику виновника аварии. 
2. Написать заявление на возмещение ущерба.
3. Присутствовать при осмотре автомобиля и проследить, чтобы все повреждения были зафиксированы.
4. Предоставить копии документов страховщику. Важно проследить, чтобы на них была проставлена отметка с актуальной датой – от нее зависит день выплаты. 
5. Дождаться выплаты или направления на ремонт.

Решение о ремонте или о выплате принимается в зависимости от обстоятельств страхового случая и возможностей по организации ремонта.

Что делать, если страховая тянет с ремонтом автомобиля, читайте в материале портала «Мои Финансы». 

Если у виновника аварии не оказалось ОСАГО, то ремонт пострадавшего автомобиля будет оплачен из его личных средств. На месте ДТП следует узнать его контакты и адрес проживания виновника, а также записать все паспортные данные, чтобы предъявить ему требование о компенсации ущерба.

Соглашаться на расчет на месте можно только в том случае, если ущерб незначительный и есть полная уверенность, что суммы хватит на ремонт. В такой ситуации нужно составить расписку об оплате ущерба в полном объеме и отсутствии претензий.