Совместный счет в банке: как сохранить контроль над общим бюджетом

Что такое совместный счет и зачем он нужен

Совместный счет — это банковский счет, к которому имеют доступ два человека и более. У него есть свои реквизиты, установленный тариф и лимиты. Открывается и обслуживается такой счет обычно бесплатно.

Владельцами счета могут быть совершеннолетние физические лица. Дети и подростки заключать договор не могут, но в ряде банков для них предусмотрены специальные решения, позволяющие пользоваться совместным счетом.

Обычно его открывают супруги, родственники, друзья или партнеры, чтобы оплачивать общие расходы, например жилье, продукты, обучение детей, поездки, крупные покупки.

Как показывает аналитика ВТБ, чаще всего это группы с друзьями, дальними родственниками и близкими, они составляют порядка 60%. Счета, открытые совместно с супругами, занимают более 20%, с родителями или детьми — больше 15%, с братьями или сестрами — около 5%.

Совладельцы видят движение денег, могут пополнять счет и пользоваться средствами в пределах заранее оговоренных правил. Это избавляет от лишних переводов и постоянных подсчетов, кто кому сколько должен.

Правовая основа

Законодательная база, закрепившая понятие «совместный банковский счет», сформировалась в России в 2018 году, когда вступили в силу поправки в Гражданский кодекс РФ. У банков появилась возможность предоставлять доступ к одним и тем же реквизитам сразу нескольким клиентам.

Сегодня, по данным ВТБ, каждый пятый россиянин пользуется таким инструментом, а 31% готовы открыть совместный счет с близкими, чтобы вместе оплачивать семейные расходы и формировать накопления.

Как поясняет ведущий юрист общества по защите прав потребителей «Моспотреб» Борислав Храмченко, по умолчанию права на денежные средства совместного счета признаются долевыми, пропорциональны внесенным каждым участником суммам. Например, если один пользователь внес 70 000, а другой — 30 000 рублей, то при обычном порядке распределения доли будут считаться как 70 и 30%.

«Исключение составляют супруги: деньги на совместном счете считаются их общей собственностью. Неважно, кто сколько внес, оба супруга имеют равные права на эти средства и могут распоряжаться ими по своему усмотрению», — уточняет он.

Когда стоит рассмотреть совместный счет

Совместный счет удобен, если несколько человек регулярно несут общие расходы и хотят упростить управление бюджетом. Он помогает заранее выделять деньги на базовые траты, не смешивая их с личными средствами или другими финансовыми потоками.

Как отмечает эксперт по управлению личными и семейными финансами Наталья Тимошкина, к этому инструменту особенно стоит присмотреться тем, кто выстраивает семейный бюджет не спонтанно. «Я бы не давала совместному счету однозначную характеристику с точки зрения пользы или проблем. Потому что считаю, что это действительно необходимый финансовый продукт в бюджете любой современной семьи, которая планирует свои покупки и думает о будущем», — убеждена эксперт.

В каких ситуациях можно рассмотреть вариант совместного счета?

Семейный бюджет

Результаты многочисленных исследований и опросов показывают, что семьи с общим бюджетом внимательнее относятся к покупкам и реже тратят деньги необдуманно. Ведущий научный сотрудник, заведующий кафедрой финансового и инвестиционного менеджмента Финансового университета при Правительстве РФ Юлия Грищенко тоже считает, что совместный счет формирует более дисциплинированный подход к ведению бюджета.

«Общий счет позволяет снизить риск импульсивных покупок, в том числе благодаря контролю со стороны близких и установленным лимитам на расходы. Пользуясь средствами в рамках одного счета, можно экономить на комиссиях за переводы между картами супругов», — поясняет эксперт.

С одного счета удобно оплачивать базовые семейные траты: ипотеку, коммунальные услуги, продукты, расходы на детей.

По мнению Юлии Грищенко, для молодой семьи наиболее полезной может оказаться смешанная модель, когда часть бюджета размещается на совместном счете, а другая идет в личные накопления. «Такая схема позволяет паре совместно нести ответственность за общий быт, но при этом оставляет супругам финансовую автономию, а значит, и возможность делать друг другу приятные сюрпризы», — отмечает она.

С этим подходом соглашается и эксперт по управлению личными и семейными финансами. По мнению Натальи Тимошкиной, для рационального ведения бюджета каждому партнеру, помимо общего, стоит завести и отдельный банковский счет, на который будет поступать зарплата или другие доходы. «Это позволит совершать личные покупки или делать инвестиции на индивидуальные цели без необходимости отчитываться перед супругом», — отмечает она.

Общий быт

Когда расходы дублируются из месяца в месяц и остаются примерно на одном и том же уровне, совместный счет помогает упростить финансовые расчеты между владельцами. Не нужно каждый раз пересчитывать, кто и сколько денег должен внести, а затем делать сверки и переводы. Это особенно удобно для оплаты аренды общего жилья, коммунальных услуг, продуктов и других регулярных трат.

Совместные накопления

Если у единомышленников, друзей или семьи есть общая цель, например туристический поход, отпуск, автомобиль или финансовая подушка, такой счет позволяет видеть прогресс и не смешивать накопления с личными расходами.

Забота о родственниках

Когда нескольким членам семьи нужно оплачивать лекарства, уход или совершать другие регулярные траты, все необходимые расходы можно покрывать из одного источника.

Юлия Грищенко подчеркивает, что совместный счет поддерживает атмосферу доверия. «Каждый член семьи может посмотреть историю операций. Это делает траты более понятными и помогает избежать разногласий из-за разного вклада каждого члена группы», — говорит она.

По статистике ВТБ, более 7 млн человек объединились в группы, чтобы вместе решать финансовые вопросы. Это показывает, что совместные счета и семейные финансовые инструменты действительно нужны людям для удобного ведения общего бюджета.

Преимущества совместного счета

Совместный счет ценят, прежде всего, за удобство и понятные правила пользования деньгами.

Прозрачность

Все владельцы видят поступления и расходы. Так проще контролировать общий бюджет и избегать споров о том, кто и сколько потратил. Порядок пользования деньгами можно установить еще на этапе заключения договора с банком. Есть разные варианты:

•  Без ограничений: все совладельцы свободно распоряжаются средствами.
• С установленными лимитами: каждому участнику устанавливается свой предел расходов.
• о внесенным средствам: участник группы тратит только свою часть. Если один пополнил счет на 10 000, а другой — на 40 000 рублей, расходы для каждого будут ограничены этими суммами.

Для супругов действует другой порядок. Деньги на счете считаются общими, и оба могут пользоваться всей суммой. Однако это правило не работает, если есть брачный договор и в нем обозначены другие имущественные условия.

Наталья Тимошкина считает прозрачность одним из главных достоинств совместного счета. Механизм эффективен только, когда у группы есть понятные цели и правила. «Иначе общий счет быстро превращается в место, где деньги общие, а ответственность — нет», — констатирует специалист.

Простота планирования

Если речь идет о накоплениях на общую цель, совместный счет избавляет от лишних переводов между картами, делает повседневные расчеты заметно проще, позволяет всем участникам группы видеть изменения баланса.

Кроме того, объединение средств иногда помогает получить более выгодные условия по банковским продуктам. Например, при крупном остатке на счете или активном обороте банк может предложить повышенный процент по вкладу, накопительному счету или лучшие условия по другим услугам.

Недостатки совместного счета

При всех преимуществах совместный счет может быть связан с неудобствами и даже рисками. Разные взгляды на расходы, отсутствие четких правил или недостаток доверия между участниками могут привести к спорным ситуациям.

Единая ответственность

Как поясняет Борислав Храмченко, каждый из владельцев совместного счета вправе распоряжаться деньгами: вносить средства, снимать их и переводить без согласия других участников, если договором не предусмотрено иное. Если у одного владельца образовалась задолженность, например из-за овердрафта, банк вправе требовать ее погашения с любого из владельцев в полном объеме. «Для кредитной организации все члены группы несут солидарную ответственность», — объясняет юрист. — Если между владельцами счета возникнут споры, банк не будет принимать в них участие, оспаривать операции им придется в судебном порядке». Это особенно важно учитывать супругам.

Если у семьи нет брачного договора, долги рассматриваются по нормам семейного законодательства: деньги на совместном счете считаются общей собственностью. Юрист предупреждает, что в этом случае при исполнительном производстве возможен арест всего счета, если второй супруг не докажет свои права на часть средств в установленном законом порядке.

При разводе деньги на счете супругов признаются совместно нажитым имуществом и подлежат разделу на общих основаниях.

Если у семьи есть брачный договор и банк знает о его условиях, то деньги и риски распределяются так, как указано в документе. Применительно к долгам нельзя арестовать сумму на счете больше, чем составляет доля конкретного владельца.

Но совместный счет, как мы уже упоминали, может быть не только у супругов, и в этом случае защита от ареста все же есть. Если у одного из владельцев совместного счета есть долги, судебные приставы не смогут арестовать всю сумму на счете, а только ту часть, которая соответствует доле должника. Доля определяется либо договором совместного счета, либо законом. 

Ограничение личной финансовой свободы

Обычно каждый совладелец имеет доступ к счету. Деньги могут быть потрачены без дополнительного согласования. Кроме того, операции видны всем участникам группы, и любой платеж уже нельзя считать полностью личным. Для тех, кто привык к финансовой автономии, это может быть некомфортно.

Риск конфликтов

Один считает расходы разумными, другой — лишними, и это приводит к напряжению. Если у владельцев разное отношение к тратам и разные финансовые цели, может возникнуть недопонимание.

Сложности при закрытии счета

Если один из участников решит закрыть счет или выйти из него, это может оказаться непростым решением не только с финансовой, но и с человеческой стороны: бывает сложно объяснить свою позицию родным или друзьям. Острым может оказаться и вопрос с перераспределением оставшихся средств между участниками в соответствии с целями счета.

Эксперты убеждены: чтобы избежать всех перечисленных сложностей, перед заключением договора стоит тщательно обсудить условия и порядок пользования средствами с привлечением всех участников.

Как открыть

Услугу по оформлению совместного счета предоставляют не все банки. Каждое финансовое учреждение может предложить свои условия, в том числе по количеству участников группы.

Подать заявку можно лично в отделении банка или через приложение, если такая опция предусмотрена. Банк проверяет личности участников и запрашивает нужные документы. Обычно это паспорт, в отдельных случаях — СНИЛС, ИНН, свидетельство о браке или другие бумаги, подтверждающие отношения между владельцами счета.

На следующем этапе участники договариваются о правилах пользования: кто сможет пополнять счет, какие расходы допустимы, можно ли тратить деньги сверх своей доли, какие лимиты установить, нужны ли автоплатежи и т.д.

При открытии совместного счета банк оформляет договор с каждым участником. После заключения договора счет становится доступен для использования. Всем совладельцам обычно открывают доступ через интернет-банк или мобильное приложение и при необходимости выпускают отдельные карты. По желанию можно подключить уведомления.

Как закрыть

Расторгнуть договор с банком можно самостоятельно и без согласия других владельцев счета. Например, если совместный счет был открыт для нескольких родственников, один из участников может выйти из него, а счет продолжит действовать для остальных. Доля средств «вышедшего» будет выделена в порядке, предусмотренном договором. Так обычно делают, когда меняются финансовые планы, кто-то решает вести бюджет отдельно или просто становится неудобно пользоваться общим счетом.

Если же счет открыт на двоих и один из владельцев умирает, совместный порядок пользования пересматривается. Банк переоформляет счет как обычный индивидуальный счет, а распоряжаться деньгами можно будет только после вступления в наследство. Чтобы упростить получение средств, можно заранее оформить в банке завещательное распоряжение по статье 1128 ГК РФ: оно не требует нотариального заверения, но действует только в отношении конкретного счета или вклада.

Не доверяешь — не открывай

По словам Борислава Храмченко, в спорах по поводу совместного счета люди чаще сталкиваются с последствиями того, что им не удалось толком договориться на старте. «Если заранее не обсудить, кто и за что отвечает, такой формат действительно может стать источником взаимных претензий», — говорит юрист.

На самом деле совместный счет показывает доверие, умение договариваться и желание вместе вести быт и двигаться к общим целям. Способность пользоваться его преимуществами говорит о финансовой зрелости: о том, насколько люди готовы не только делить деньги, но и управлять ими осознанно: планировать расходы, соблюдать границы, считать риски и не тратить общий ресурс на эмоциях. В целом совместный счет — это современный и удобный инструмент.