Бюджет равен зарплате?
На самом деле, бюджет – понятие более общее. Личный бюджет складывается из доходов и расходов за определенный период времени. К доходам относятся: основная зарплата, дополнительный заработок, денежные подарки, премии, деньги от сдачи квартиры, проценты по банковскому депозиту, дивиденды с акций, купоны по облигациям и т. д. Иными словами – любые финансовые поступления.
К расходам можно отнести траты на питание, коммунальные услуги, транспорт, платежи по кредитам, покупку одежды, развлечения и т. п.
Что делать, если расходы превышают доходы?
Если расходы преобладают над доходами и приходится занимать деньги до зарплаты, то бюджет называют дефицитным. В этом случае лучше взглянуть свежим взглядом на свои траты.
Полезно будет записывать свои расходы за месяц, а затем поделить траты на две категории:
- Необходимое – то, от чего нельзя отказаться. Например, коммунальные платежи.
- Желания – то, без чего можно прожить. Например, заказ пиццы.
Стоит попробовать в следующем месяце урезать расходы из второй категории. Как только доходы начнут превышать расходы, начинаем копить.
Что такое финансовая подушка безопасности?
Это сумма, которая выручит в сложной ситуации. Например, если сломался холодильник или сократили на работе. Рекомендуется иметь «в заначке» минимум 3 месячных дохода. То есть, если доход составляет 50 тысяч рублей, лучше иметь подушку безопасности, равную минимум 150 тысячам рублей.
Самый простой способ формировать подушку безопасности — сразу откладывать хотя бы 10% от всех поступающих доходов. Главное, не забывать и делать это систематически.
При этом, на отпуск, сборы ребенка в школу или подарок мужу на день рождения лучше копить отдельно. Подушка безопасности нужна только в случае возникновения чрезвычайной ситуации, которую не решить никак иначе, кроме как с помощью кубышки.
Где лучше держать подушку безопасности?
Эти деньги можно хранить дома, положить на депозит в банке, держать на брокерском счете. Главное правило – их можно легко и быстро снять в случае необходимости. Поэтому сложные финансовые инструменты лучше на эти деньги не покупать.
Идеальный вариант – вклад в банке с возможностью частичного снятия и досрочного закрытия. На деньги будут начисляться проценты, что позволит получить сумму больше, чем при хранении в прикроватной тумбочке. Еще лучше, если это будет депозит с капитализацией.
Что дает капитализация банковского депозита?
На деньги вклада банк начисляет проценты. Как правило, это происходит раз в полгода или раз в год. Так работает обычный банковский депозит. А есть еще депозит с капитализацией. В этом случае банк автоматически возвращает проценты на депозит. Затем проценты начисляются и на эти проценты тоже. А после проценты на проценты и т. д.
Периодичность возврата процентов на депозит зависит от банка и условий вклада. Это может происходить раз в полгода или каждые сутки. В любом случае это увеличивает доходность вклада. Перед открытием депозита в своем банке стоит поинтересоваться, есть ли у них предложения с капитализацией.
В каких случаях можно брать кредиты?
Любой здравомыслящий человек скажет, что кредиты лучше не брать вовсе. Но часто это единственная возможность сохранить или улучшить уровень жизни. Например, когда в семье случилось пополнение и вчетвером в двухкомнатной «хрущевке» стало уже тесно. Денег на более просторную квартиру у семьи нет, единственный вариант – ипотека.
Квартира, дом, земельный участок можно отнести к категории активов. Это то, что человек может в случае чего продать, и это что-то, скорее всего, не потеряет в цене. Кредиты на эти цели при отсутствии других вариантов брать можно.
На какие цели кредиты лучше не брать?
Другое дело – кредиты на пассивы. К пассивам относятся отпуск, свадьба, новый смартфон и т.д. От покупок в долг на эти цели лучше воздержаться.
Ведь отпуск быстро закончится, а обязательства останутся. Да еще и проценты банку будут несколько месяцев откусывать средства от семейного бюджета. Это не значит, что от отпуска или свадебного торжества нужно отказаться. Просто рекомендуется копить на эти цели заранее.
Что такое кредитная история?
Это информация о том, сколько за человеком числится кредитов и насколько добросовестно он возвращает деньги. Банков много, кредитная история одна. С ней можно самостоятельно ознакомиться на сайте Госуслуги.
У человека, который допускал просрочки по платежам, кредитный рейтинг будет ниже. Не сможет похвастаться хорошей кредитной историей и тот, кто никогда в своей жизни не брал кредитов. Банки с таким клиентом не работали и не знают, чего от него ожидать, а потому закладывают в его профайл определенные риски.
Почему нужно проверять свою кредитную историю?
Даже если вы не планируете в будущем кредиты, рекомендуется проверять кредитную историю минимум раз в год, а лучше чаще. Дело в том, что на ни о чем не подозревающего человека могут быть записаны чужие долги. Причин тому может быть множество, например:
- действия мошенников, которые оформили заем на чужой паспорт через знакомого в банке;
- не повезло с однофамильцем, который не платит по счетам. По ошибке его могут спутать с вами.
Если вы вдруг обнаружили несовпадения в своей кредитной истории, срочно обращайтесь в банк. Если нет ответа, то — в правоохранительные органы.
Как защитить свои деньги от инфляции?
Инфляция – это устойчивая тенденция повышения общего уровня цен в экономике. При этом покупательная способность денег снижается. Например, год назад можно было купить на 500 рублей батон, колбасу и пакет молока, а в этом – только батон и колбасу.
По данным Центробанка на ноябрь 2021 года, инфляция в России составляет 8,4%. Для того чтобы сохранить свои деньги, важно размещать их под больший процент. Банковские депозиты такую доходность не дают. Выходом может стать индивидуальный инвестиционный счет (ИИС).
Что такое индивидуальный инвестиционный счет?
Это брокерский счет со специальным налоговым режимом. Государство поощряет создание таких счетов и возвращает владельцам 13% от средств, которые на них хранятся, в качестве налогового вычета.
Получить налоговый вычет могут плательщики налога на доходы физических лиц (НДФЛ). Максимально можно вернуть 52 000 рублей в год. Важно, что с денег на счету можно вернуть вычет только один раз. Минимальный «срок жизни» ИИС равен трем годам.
Какие самые безопасные бумаги можно купить на ИИС?
Деньги на ИИС можно держать в чистом виде, а можно покупать на них различные финансовые инструменты. Второй способ позволяет увеличить доходность вложений. Самый безопасный финансовый инструмент – облигации федерального займа (ОФЗ). Гарантии по ним дает Министерство финансов России.
Покупая облигации федерального займа, вы, по сути, одалживаете свои деньги государству. Через оговоренный срок Минфин обязуется деньги вернуть, а в течение всего срока он выплачивает купоны по облигациям (можно сравнить с процентами по банковскому депозиту). Доходность двухлетних ОФЗ в настоящее время 7,5-8,5%.
Страхуются ли средства на ИИС?
В отличие от банковского депозита средства на индивидуальных инвестиционных счетах не страхуются государством. Поэтому важно выбирать для открытия счета надежного брокера с лицензией Центрального Банка.
Также людям без достаточно глубоких знаний в области инвестирования не рекомендуется покупать рисковые активы, например, акции. Лучше отдавать предпочтение облигациям федерального займа или облигациям крупных компаний (например, Газпром, Сбербанк, Лукойл).
А если просто покупать валюту?
Здесь в первую очередь важно определиться: какова цель покупки валюты. Если вы собираетесь через полгода в отпуск за границу, то дробная покупка оправдана. К дате поездки уже будет сформирована нужная сумма, что исключает единоразовую покупку, вероятно, по невыгодному курсу.
Если же цель – заработать на купле-продаже валюты, то в редких случаях это можно назвать удачным решением. Велик риск потерять деньги на конвертации сначала из рублей в валюту, а затем из валюты в рубли.
Покупка валюты на долгий срок – от 10 лет и более может быть оправдана. Однако важно не забывать про принципы диверсификации. Лучше распределять свою валютную кубышку на вложения в долларах, евро, йенах и, например, швейцарских франках. С помощью этой меры можно снизить риски.
А что же инвестиции в недвижимость?
Неплохо иметь квартиру под сдачу, которая обеспечивает дополнительный доход. Однако если такой квартиры нет и денег на ее покупку тоже, то стоит 10 раз подумать, стоит ли брать под эту цель ипотеку. Не лишним будет сначала сесть и рассчитать, выгодно ли будет сдавать квартиру, чтобы за счет денег арендаторов гасить ипотечные платежи.
К тому же, важно держать в уме риски владельца: в какой-то момент квартиранты могут съехать, а за ипотеку платить придется. Если это совпадет еще и с потерей работы, то потенциально инвестиционная квартира может создать дополнительные финансовые трудности.
