собрано
Шаг 4
Умножаем сбережения
Итак, у вас уже есть небольшие сбережения, которые вы не планируете тратить на текущие расходы. Теперь, как минимум, их надо защитить от обесценивания, как максимум – немного заработать.
В этом шаге мы рассмотрим основные инструменты для сохранения сбережений и инвестиций с минимальными усилиями и риском. Выбирайте тот, который соответствует вашим финансовым целям и образу жизни.
Добавить советы в копилку
Самый простой и понятный инструмент для защиты денег от инфляции.
- Простота. Все, что требуется, это выбрать вклад, исходя из сроков, процентной ставки и возможности снятия/пополнения;
- Гарантированная доходность. Она прописана в договоре и не меняется в течение всего срока вклада;
- Гарантии возврата средств. Деньги в банке застрахованы в Агентстве страхования вкладов (АСВ) в пределах 1,4 млн рублей на человека в одном банке;
- Минимальные риски. Максимальная прозрачность условий;
- Большой выбор продуктов. Существуют разные виды вкладов: срочные, пополняемые, мультивалютные и т.д. Это позволяет выбрать оптимальную стратегию накопления.
- Доходность на уровне инфляции. С помощью вклада невозможно заработать;
- Ограниченная ликвидность. Большинство банковских вкладов имеют фиксированный срок размещения, что ограничивает доступ к средствам в течение определенного периода времени. Если вкладчик решит досрочно снять деньги, он потеряет начисленные проценты.
- Людям, которые только начинают знакомиться с финансовым рынком. Это хороший первый шаг для тех, кто хочет научиться сохранять и приумножать капитал.
- Людям с низким и средним достатком, которые ищут доступные способы сберечь заработанные деньги. Вклады предлагают надежные условия и низкий порог входа.
- Для семейных накопления на важные жизненные события: крупные покупки, отпуск, семейные торжества и т.д.
- Пенсионерам. Их привлечет небольшой, но гарантированный и постоянный доход.
Инструмент похож на банковский вклад, но обладает гораздо большей ликвидностью, то есть способностью получить деньги на руки в любой момент.
- Мгновенный доступ к деньгам в любое время без потери набежавших процентов. Это позволяет легко управлять деньгами.
- Пополнение счета в любое время любыми комфортными суммами.
- Процентный доход. Проценты могут начисляться ежедневно.
- Надежность. Как и на вкладе, деньги на накопительном счете тоже застрахованы в Агентстве страхования вкладов (до 1,4 млн рублей).
- Нестабильная доходность. Банк вправе каждый месяц менять процентную ставку по своему усмотрению.
- Высокий соблазн потратить деньги. Свободный доступ к средствам может спровоцировать потратить отложенные деньги быстрее, чем предполагалось изначально, что снизит эффективность накоплений.
- Для тех, кто ставит финансовые цели на горизонте 1-3 месяца.
- Кто планирует ежедневные траты и хочет получать доход на остаток своего месячного бюджета.
- На случай внезапных трат.
- Для тех, кто учится правильно распределять зарплату.
О том, как правильно выбрать банк для открытия вклада, читайте здесь.
Это долговые ценные бумаги, выпускаемые Минфином России. При покупке ОФЗ, вы фактически кредитуете государство, а взамен получаете обещанный доход в виде фиксированных процентов (купонов).
- Максимальная надежность. Поскольку гарантом погашения долга выступает российское правительство, ОФЗ считаются одними из самых безопасных видов инвестиций.
- Высокая ликвидность. ОФЗ активно торгуются на Московской бирже. Можно купить и продать бумагу по рыночной цене за считанные минуты.
- Налоговые льготы. Налог с ОФЗ можно снизить, если использовать для покупки бумаг индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). Это повысит доходность бумаг.
- Предсказуемая доходность. Ставка купона фиксируется заранее, что позволяет точно рассчитать будущий доход от инвестиций.
- Широкий ассортимент. ОФЗ бывают с разными сроками обращения, типом купонного платежа и способами расчетов. Каждый инвестор может подобрать бумагу под свои потребности.
- Инфляция. От нее зависит реальная доходность ОФЗ.
- Невысокая доходность. ОФЗ – консервативный инструмент, доходность которого может быть существенно ниже, чем у других ликвидных ценных бумаг.
- Недостаточно краткосрочной стратегии. Государственные облигации показывают наилучшие результаты на длинных горизонтах инвестирования – от трех лет и дольше.
- Начинающим инвесторам. Начинать знакомство с биржевыми инструментами лучше именно с ОФЗ ввиду простоты и минимальной вероятности ошибок.
- Инвесторам, имеющим опыт. Они включают ОФЗ в состав своих портфелей для снижения общего риска и достижения устойчивости к колебаниям рынка.
- Тем, кто ценит безопасность. Если сохранение капитала важнее стремления к высокому доходу, ОФЗ станут идеальным решением.
- Тем, кому важно создать денежный резерв с фиксированной доходностью на горизонте 3 – 5 лет.
- Желающим обезопасить себя от кризиса. ОФЗ – это хороший буфер в кризис и в ситуациях падения рынков.
Подробнее о том, что такое ОФЗ, читайте здесь.
Это брокерский счет с особыми налоговыми льготами, где инвестор может держать деньги, драгоценные металлы и ценные бумаги.
- Налоговые льготы. Инвестор может сделать вычет в 13% с инвестиций в размере 400 тыс. рублей в год, а также не платить налог на доход до 30 млн рублей спустя определенный срок.
- Удобство. ИИС-3 прост и понятен в управлении: открыть и работать с ним можно через мобильное приложение брокера.
- Доступ ко всем активам фондового рынка: акции, облигации, паевые фонды и др. Это позволяет выбирать любую стратегию по уровню риска и доходности.
- Риск потери налоговых льгот. Если ИИС-3 закрыть раньше установленного срока (5 лет), придется вернуть полученные ранее налоговые вычеты и уплатить налоги на прибыль.
- Нельзя досрочно вывести деньги несколько лет. Исключение – вывод средств на дорогостоящее лечение.
- Размер взноса ограничен. Максимальная сумма пополнения составляет 1 млн рублей в год.
- Нет гарантий возврата вложенного капитала. Риски потерь от инвестиций такие же, как и при открытии обычного брокерского счета.
- Для заработка на инвестициях в долгосрочной перспективе.
- Тем, кто хочет накопить на долгосрочные цели на горизонте 5-10 лет.
- Для формирования пенсионных накоплений. ИИС-3 интересен тем, чье право выхода на пенсию возникает через 5 или более лет после даты регистрации счета.
- Тем, кто хочет получить дополнительный доход с помощью налоговых преференций.
- Тем, у кого есть дополнительный финансовый резерв и свободные деньги, с потерей которых можно смириться.
Главное, что должен знать инвестор при открытии ИИС-3, читайте в материале здесь.
Аналог обычного банковского счета, на котором вместо денег хранится драгоценный металл в граммах: золото, серебро, платина и палладий.
- Высокая ликвидность. Можно быстро купить и продать металл.
- Нет затрат на хранение. Металл хранится виртуально.
- Простота в управлении. Управлять своим счетом и совершать операции можно онлайн.
- Защита капитала от инфляции. В долгосрочной перспективе стоимость металлов растет.
- Низкий порог входа. Можно покупать минимальное количество металла, начиная с 0,1 гр.
- Налоговые льготы. Не нужно платить НДС при покупке и продаже.
- Возможность снизить риски от инвестиций в ценные бумаги. Драгоценные металлы часто растут в цене, когда стоимость акций и облигаций падает. Это помогает стабилизировать общий доход инвестиционного портфеля.
- Комиссии банков. Банк продает металл дороже, чем он стоит на бирже, а покупает дешевле, чем его можно продать на бирже.
- Нет дивидендов или процентов в отличие от акций или депозитов. Прибыль формируется за счет роста цены на металл.
- Деньги на металлических счетах не застрахованы.
- Убытки в краткосрочном периоде. В краткосрочной перспективе цена металла резко колеблется.
- Если закрыть счет раньше, чем через три года, нужно будет заплатить НДФЛ 13% на прибыль более 250 тыс. рублей.
- Для начинающих инвесторов. ОМС позволяют инвестировать небольшие суммы и научиться ориентироваться в динамике цен на металлы.
- Тем, кто хочет защитить капитал от инфляции и сохранить активы на долгий срок. Инвестиции в золото или серебро снижают риск потери покупательной способности сбережений.
- Для создания и распределения накоплений. Можно докупать металл, постепенно увеличивая баланс счета.
О том, как работают инвестиции в золото, читайте в нашем материале здесь.
Комбинированный финансовый продукт, сочетающий классическое страхование жизни и инвестиционного дохода. Клиент регулярно делает взносы: одна часть идет на страховую защиту, вторая – инвестируется в паевые инвестиционные фонды (ПИФы). Соотношение этих двух частей регулирует сам клиент.
- Прозрачность вложений: вы всегда знаете состояние своего инвестиционного счета и можете управлять портфелем.
- Контроль за паями ПИФов. По договору ДСЖ паями владеет сам клиент. Он вправе обменивать и закладывать паи, а также уплачивать страховые взносы за их счет.
- Гибкость вложений. ДСЖ дает право изменять доли страховой и инвестиционной частей в течение срока действия полиса.
- Возможность передать доход наследникам. В полисе ДСЖ можно указать выгодоприобретателя, который получит средства в случае смерти застрахованного.
- Социальный налоговый вычет. При заключении договора ДСЖ на срок от 5 лет застрахованные имеют право вернуть часть уплаченной страховой премии.
- Ограниченный выбор инструментов для инвестирования. Можно выбрать только из ПИФов, предложенных страховой компанией.
- Доходность по ДСЖ не гарантируется и зависит от выбранных инвестиционных стратегий. Выплата по истечении договора может быть ниже суммы взносов.
- Отсутствие страхования от государства до 2027 года. Далее сохранность средств в случае банкротства страховой компании и отзыва у нее лицензии будет гарантировать Агентство по страхованию вкладов (АСВ).
- Долгосрочность. Договоры долевого страхования жизни «длинные». Их можно заключить на любой срок, как на год, так и на 30 лет, но самая высокая доходность полиса на сроке от 10 лет.
- Тем, кто заинтересован в страховании и одновременно в получении дохода от инвестирования.
- Инвесторам-новичкам, которые ищут безопасный способ попробовать накопительные инструменты.
- Семьям, в которых один кормилец.
- Семьям, которые планируют долгосрочные покупки.
- Тем, кто заботится о страховой защите близких: полис ДСЖ можно оформить как для себя, так и в пользу членов семьи.
- Тем, кто думает о пенсии.
О том, как создать капитал с помощью страхования, читайте здесь.
Сервис банка для создания небольших сбережений автоматически. Он объединяет функции накопительного и брокерского счетов: позволяет копить деньги, как по накопительному счету, и получать доход от инвестирования, как по брокерскому счету.
- Автоматическое пополнение. Можно настроить автопополнение счета на определенную сумму или использовать округление сумм покупок. Например, если поставить шаг округления в 10 рублей, покупка на 73 рубля округляется до 80 рублей, а 7 рублей идет в копилку.
- Низкий порог входа. Инвестировать может даже человек, незнакомый с фондовым рынком.
- Быстрый вывод денег. Нет ограничений по выводу средств со счёта.
- Простота в управлении. Оформить и настроить Инвесткопилку можно через банковское приложение.
- Эффект мотивации. Для многих пользователей рост баланса при незаметных суммах пополнения является мотивацией продолжать накапливать деньги дальше.
- Формирует привычку сбережений.
- Доходность не гарантирована. Инвестиции могут оказаться неудачными. Доход зависит от ситуации на рынке и стратегии, которую выбирает банк.
- Вложенные средства не защищены государством. Система страхования вкладов на такие счета не распространяется.
- Нет процентов на остаток. Банк не начисляет процент, как по срочным депозитам и накопительным счетам.
- Стратегию инвестирования часто выбирает банк.
- Налог с дохода в 13%.
- Тем, кто хочет инвестировать, но не хочет разбираться в устройстве фондового рынка.
- Молодым семьям, студентам, людям с небольшим доходом, которым сложно откладывать крупные суммы сразу.
- Тем, кто предпочитает пассивное управление своим капиталом и доверяет крупным банкам.
